Please use this identifier to cite or link to this item: https://er.chdtu.edu.ua/handle/ChSTU/6602
Title: Шляхи удосконалення стратегії просування банківських продуктів (на матеріалах АТ «СЕНС БАНК», м. Черкаси)
Authors: Манн, Руслан Володимирович
Пляченко, Федір Володимирович
Keywords: СТРАТЕГІЯ;РОЗДРІБНІ БАНКІВСЬКІ ПОСЛУГИ;ПЛАНУВАННЯ;МАРКЕТИНГ;БАНКІВСЬКИЙ ПРОДУКТ;МОБІЛЬНИЙ БАНКІНГ
Issue Date: Dec-2025
Abstract: Кваліфікаційна робота магістра: 83 сторінки, 12 таблиць, 13 рисунків, список літератури з 52 найменувань. Тема дослідження: Шляхи удосконалення стратегії просування банківських продуктів (на матеріалах СЕНС БАНК, м. Черкаси) Об’єкт дослідження - ринок банківських роздрібних послуг Предмет дослідження - - відносини, що формуються у процесі створення маркетингової стратегії з прикладу діяльності Черкаського відділення АТ «СЕНС БАНК». Мета дослідження - розробка стратегії просування банківських продуктів з прикладу АТ «СЕНС БАНК» міста Черкаси Завдання дослідження - - розглянути поняття роздрібного банківського продукту; - вивчити чинники, що впливають розвиток роздрібних банківських послуг; - розглянути методичну основу стратегічного маркетингу банківських продуктів; - вивчити систему інструментів просування банківських продуктів; - описати коротку характеристику АТ «СЕНС БАНК», послуг та продуктів; розробити стратегію просування банківських продуктів Методи дослідження - системний підхід, статистичні методи, методи загальнонаукового пізнання: аналіз та синтез, порівняння та опис, систематизація, а також методи економіко-статистичного збору та обробки інформації. Наукова новизна отриманих результатів дано найбільш детальну структуру стратегічного планування банківської установи, визначено ключові показники стратегічного планування банку; розроблено стратегії просування банківських послуг з урахуванням вікової структури клієнтів та сучасних технологічних підходів. Одержані результати можуть бути використані вітчизняними та іноземними інвесторами, менеджерами та керівниками банківських установ, науковцями, викладачами та студентами вищих навчальних закладів. Результати дослідження ринку банківських роздрібних послуг та стратегії просування продуктів комерційного банку, а також запропоновані рекомендації прийняті для використання на підприємстві Черкаське відділення АТ «СЕНС БАНК».
Master’s thesis contains 83 pages, 12 tables, 13 figures, bibliography of 52 titles. Theme of study: Ways to improve the strategy of promoting banking products (as exemplified «SENS BANK”, Cherkasy) Оbject of study: market of banking retail services Subject of study: relationships formed in the process of creating a marketing strategy based on the example of the Cherkasy branch of JSC " SENS BANK ". The purpose of study is development of a strategy for the promotion of banking products based on the example of JSC "SENS BANK" in the city of Cherkasy. The tasks of study: - consider the concept of a retail banking product; - to study the factors affecting the development of retail banking services; - consider the methodological basis of strategic marketing of banking products; - study the system of tools for the promotion of banking products; - describe a brief description of JSC " SENS BANK ", services and products; develop a strategy for the promotion of banking products. Research method: systematic approach, statistical methods, methods of general scientific knowledge: analysis and synthesis, comparison and description, systematization, as well as methods of economic and statistical collection and processing of information. The scientific novelty of the obtained results the most detailed structure of the strategic planning of the banking institution is given, the key indicators of the bank's strategic planning are determined; strategies for the promotion of banking services were developed taking into account the age structure of clients and modern technological approaches. The practical significance of the obtained results can be used domesticallyand foreign investors, managers and heads of banking institutions, scientists, teachers and students of higher educational institutions. The results of the market research of banking retail services and the strategy of promoting commercial bank products, as well as the proposed recommendations, were adopted for use at the Cherkasy branch of SENS BANK JSC.
URI: https://er.chdtu.edu.ua/handle/ChSTU/6602
Appears in Collections:076 Підприємництво, торгівля і біржова діяльність/Підприємство та торгівля (ОП Підприємництво та економіка підприємства)

Files in This Item:
File Description SizeFormat 
Пляченко.pdf
  Restricted Access
910.12 kBAdobe PDFView/Open Request a copy


Items in DSpace are protected by copyright, with all rights reserved, unless otherwise indicated.

Extracted text
4 
МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ 
ЧЕРКАСЬКИЙ ДЕРЖАВНИЙ ТЕХНОЛОГІЧНИЙ УНІВЕРСИТЕТ 
 ФАКУЛЬТЕТ ЕКОНОМІКИ ТА УПРАВЛІННЯ 
КАФЕДРА ЕКОНОМІКИ ТА УПРАВЛІННЯ 
 
 
 
 
 
 
 
 
Пояснювальна записка 
 до кваліфікаційної роботи магістра 
 
на тему: «Шляхи  удосконалення стратегії просування банківських 
продуктів (на матеріалах СЕНС БАНК, м. Черкаси)» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Виконав: здобувач 2 курсу, групи ЕПМ-24 -2 
спеціальності 076 «Підприємництво та торгівля» 
_______Пляченко Федір Володимирович________ 
(прізвище та ініціали) 
 Керівник ________Манн Р.В.____________________ 
(прізвище та ініціали) 
 Рецензент _________________________________________ 
(прізвище та ініціали) 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Черкаси 2025 року 
  
5 
 
ЗМІСТ 
ВСТУП. . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6 
РОЗДІЛ 1. ТЕОРЕТИЧНІ АСПЕКТИ РИНКУ БАНКІВСЬКИХ  
            РОЗДРІБНИХ ПОСЛУГ. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .9 
1.1 Поняття та види роздрібних банківських послуг. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9 
1.2  Чинники які впливають на розвиток роздрібних банківських послуг. .19 
1.3. Методична основа стратегічного маркетингу банківських продуктів. . .24 
1.4 Основні етапи просування продуктів комерційних банків . . . . . . . . . . .31 
1.5 Система інструментів просування банківських продуктів . . . . . . . . . . . .34 
РОЗДІЛ 2. АНАЛІТИЧНА ХАРАКТЕРИСТИКА УДОСКОНАЛЕННЯ 
          ПРОСУВАННЯ БАНКІВСЬКИХ ПРОДУКТІВ АТ «СЕНС БАНК» . 46 
2.1. Аналіз фінансового стану банку. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46 
2.2 Аналіз стратегії розвитку та просування роздрібних послуг. . . . . . . . . . .59 
РОЗДІЛ 3. НАПРЯМИ  УДОСКОНАЛЕННЯ СТРАТЕГІЇ  
                  ПРОСУВАННЯ БАНКІВСЬКИХ ПРОДУКТІВ . . . . . . . . . . . . . . . .67 
3.1    Пропозиції щодо вдосконалення стратегії просування 
 роздрібних банківських послуг. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .67 
3.2 Корпоративна соціальна відповідальність  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .70 
ВИСНОВКИ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .77 
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 79 
 
  
6 
ВСТУП 
 
Роздрібний бізнес займає у житті банків провідну роль, адже успішного 
функціонування кредитної організації потрібно як підтримувати свій 
фінансовий стан, а й примножувати його. Фізичні особи дуже важливі 
кредитним організаціям, оскільки дозволяють їм значно збільшити прибуток, 
одержуваний у результаті своєї діяльності. З іншого боку, нові банківські 
розрахункові операції з фізичними особами, засновані на комп'ютерних 
технологіях, також сприяють прискоренню оборотності коштів і зростання 
ефективності економіки країни. 
Роздрібні банківські послуги – послуги банків з продажу фізичним особам 
банківських продуктів – є невід'ємною частиною сучасного споживчого ринку. 
Споживчий ринок є ринок покупців, утворений окремими особами та 
домогосподарствами, які купують або купують товари та послуги для 
особистого споживання. Він включає сферу роздрібної торгівлі, громадського 
харчування, побутового обслуговування. Тенденція початку роздрібного 
банківського обслуговування в України багато в чому пов'язана з тим, що в 
умовах зміни ринкової кон'юнктури кредитним організаціям стає все складніше 
конкурувати на корпоративному сегменті банківського ринку. 
Актуальність теми кваліфікаційної роботи магістра обумовлена 
загостренням конкуренції у банківському середовищі, що веде до того, що 
зростає увага банків до питань вивчення ринку банківських послуг, споживачів 
послуг - клієнтів, їх потреб, вибору пріоритетних сегментів та груп клієнтів, 
розробки та впровадження нових послуг, просування їх на ринок, зміцнення та 
розширення клієнтської бази. 
В умовах сучасної конкуренції ніхто не ставить під сумнів необхідність 
наявності у банку чіткої маркетингової стратегії, яка дозволила б йому постійно 
збільшувати клієнтську базу, ретельно аналізувати конкурентів і йти в ногу з 
часом, пропонуючи клієнтам привабливі банківські продукти та рішення. 
7 
Маркетинг банківських продуктів - це стратегія та філософія банку, що 
вимагає ретельної підготовки, глибокого та всебічного аналізу, активної роботи 
всіх підрозділів банку від керівників до низових ланок. Усіх, чия робота може 
вплинути на клієнта. Маркетинговий підхід у створенні діяльності передбачає 
переорієнтацію банку зі свого товару потреби клієнта. Тому необхідно ретельне 
вивчення ринку, аналіз змін, що змінюються, і потреб споживачів банківських 
послуг. 
Теоретичною базою аналізу ринку банківських роздрібних послуг та 
стратегії просування товарів комерційного банку є праці вітчизняних учених, 
як-от: Ю.А. Бабичова, С.В. Галицька, А.Г. Грязнова, Л.Г. Батракова, Є.А., 
Винокурова, Г.М. Бєлоглазова, С.А. Гур'янов, О.М. Іванов, Є.Ф. Жуков, А.А. 
Казімагомєдов, Г.Г. Коробова, Ю.І. Коробов, О.І. Лаврушін, В.Д. Марков, А.В. 
Романов, Е.А. Уткін та ін. 
Мета кваліфікаційної роботи магістра - розробка стратегії просування 
банківських продуктів з прикладу АТ «СЕНС БАНК» міста Черкаси. 
Для досягнення цієї мети в роботі необхідне вирішення наступних 
завдань: 
- розглянути поняття роздрібного банківського продукту; 
- описати ринок банківських роздрібних послуг та тенденції його 
розвитку; 
- вивчити чинники, що впливають розвиток роздрібних банківських 
послуг; 
- розглянути методичну основу стратегічного маркетингу банківських 
продуктів; 
- описати основні етапи просування товарів комерційних банків; 
- вивчити систему інструментів просування банківських продуктів; 
- описати коротку характеристику АТ «СЕНС БАНК», послуг та 
продуктів; 
- проаналізувати цільову аудиторію; 
8 
- розробити стратегію просування банківських продуктів. 
Об'єктом дослідження є ринок банківських роздрібних послуг 
Предмет дослідження - відносини, що формуються у процесі створення 
маркетингової стратегії з прикладу діяльності Черкаського відділення АТ 
«СЕНС БАНК». 
Теоретичною та методологічною основою кваліфікаційної роботи магістра 
є публікації вітчизняних та зарубіжних авторів, присвячені питанням 
методології дослідження ринку банківських роздрібних послуг та стратегії 
просування продуктів комерційного банку. 
При обґрунтуванні положень дослідницької частини роботи 
використовувалися економіко-статистичні методи дослідження, методи 
моделювання, порівняння, аналізу, синтезу, анкетування. 
Практична значимість результатів кваліфікаційної роботи: 
- висновки та рекомендації, які у роботі, можна використовувати 
Черкаським відділенням АТ «СЕНС БАНК» у вдосконаленні маркетингової 
діяльності підприємства. 
- матеріали кваліфікаційної роботи можуть бути використані під час 
проведення семінарів та тренінгів співробітникам АТ «СЕНС БАНК». 
Результати дослідження ринку банківських роздрібних послуг та стратегії 
просування продуктів комерційного банку, а також запропоновані рекомендації 
прийняті для використання на підприємстві Черкаське відділення АТ «СЕНС 
БАНК». 
  
9 
РОЗДІЛ 1. ТЕОРЕТИЧНІ АСПЕКТИ РИНКУ БАНКІВСЬКИХ 
РОЗДРІБНИХ ПОСЛУГ 
 
1.1 Поняття та види роздрібних банківських послуг 
 
У разі стабілізації національної економіки банки повертаються до 
розвитку бізнесу. Регіональні банки обережно поповнюють ресурсну базу, у 
тому числі вкладами приватних клієнтів, великі учасники активно 
використовують запаси ресурсів, накопичених для підстрахування на час 
нестабільності, у тому числі відновлюючи програми кредитування фізичних 
осіб. Здобули поштовх у розвитку так звані «роздрібні послуги» банківської 
діяльності. 
В даний час у фінансовій, економічній та маркетинговій літературі 
практично відсутнє визначення поняття «роздрібна банківська послуга». Тим 
часом, завдання розвитку теорії банківської справи та банківського маркетингу, 
а також практичні проблеми аналізу, вдосконалення та створення нових 
роздрібних продуктів для банківського сектора мають високу актуальність. У 
зв'язку з цим слід досліджувати поняття «роздрібний банківський продукт». 
Для розуміння роздрібних категорій необхідно розібратися спочатку з 
базовими поняттями банківської діяльності «банківська операція», «банківська 
послуга» та «банківський продукт». 
Банківська операція, на думку більшості вчених, полягає у здійсненні 
конкретних практичних дій у процесі життєдіяльності банку. 
У визначенні професора Є.С. Стоянова банківська операція - це сукупність 
узгоджених за цілями, місцем та часом дій, спрямованих на вирішення 
поставленого завдання з обслуговування клієнта. Так як у процесі своєї 
діяльності банк часто проводить обов'язкові операції, які часто не мають 
відношення до обслуговування клієнта, деякі автори (О.І. Лаврушин, Г.С. 
Панова та ін.) вважають, що операції можуть проводитися як з ініціативи 
клієнта, так та з ініціативи банку. (Наприклад, створення обов'язкових резервів). 
10 
Можна виділити кілька істотно різних підходів до визначення банківської 
послуги. 
 
Таблиця 1.1 - Трактування терміна «банківська послуга» різними авторами 
 
Автори Визначення 
О.І. Лаврушін, І.О. Спіцін, Послуга є однією або кількома банківськими 
Я.О. Спіціна, А.В. Романова операціями, що задовольняють потребу клієнта. 
О.М. Іванов Послуга - це сама операція, а дії, які 
супроводжують її виконання. 
А.М. Тавасієва, Послуга - це результат сукупності банківських 
Ю.С. Масленченкова, Ю.І. операцій, вкладених у задоволення потреби 
Коробова, А.В. Осипівську клієнта, які приносять йому певну вигоду, 
зокрема надання фінансової інформації, і 
пов'язані з рухом фінансових активів. 
У всіх підходах до визначення сутності банківської послуги економісти 
виділяють головну особливість: у встановлених відносинах, виконуваних 
операціях - чільне місце належить клієнту. Категорія банківських послуг 
проявляється лише у відносинах банку з клієнтом. Банківська послуга 
орієнтована задоволення потреби клієнта. Операція ж як дії, що здійснюються 
при обслуговуванні клієнта, є частиною послуги. 
Послуга необхідна клієнту задоволення своєї потреби. На ринку банківські 
послуги представлені як продукт. Клієнт купує продукт як носій послуги 
задоволення своєї потреби . 
Вчені наділяють продукт фізичними властивостями: матеріально 
оформлена частина послуги, яка носить певну форму та регулює взаємини банку 
з клієнтом при наданні послуги шляхом економічних, юридичних та 
організаційних заходів. Банківський товар у разі приймає матеріальний вигляд 
(банківська картка, ощадна книжка). 
Дотримуючись думки, що продукт це частина послуги, інші автори не 
11 
виділяють саме матеріальної форми, пропонуючи більш загальне визначення 
продукту як форми прояву послуги, яка має певні характеристики (ціна, термін, 
сума, якість). Наприклад, депозитна послуга передбачає наявність вкладів, що 
характеризуються терміном, сумою, процентною ставкою тощо. 
А.М. Тавасієв та Є.С. Стоянова визначають банківський продукт як 
технологію. Банківський продукт - це система взаємопов'язаних дій, процедур, 
що характеризують порядок взаємовідносин співробітників банку з клієнтом, що 
обслуговується, комплексний процес обслуговування клієнта . 
Вивчивши різні точки зору, можна сформулювати, що визначення 
банківського продукту як сукупність форми надання послуги, що має певні 
споживчі властивості, та процедури її надання. Розробляється технологія 
надання послуги з певними споживчими характеристиками просування над 
ринком - так послуга стає банківським продуктом. 
На рисунку 1.1 зображено комплексну відповідність категорій «банківська 
операція», «банківська послуга» та «банківський продукт». Для задоволення 
існуючих потреб кредитні організації пропонують клієнтам банківські послуги, 
представлені на ринку як банківські продукти. У процесі продажу та 
обслуговування продукту банківські працівники проводять банківські операції. 
банківська 
послуга
банківська банківський банківське 
операція продукт обслуговування
 
 
 
Рисунок 1.1 - Склад поняття «банківська послуга» 
 
Визначивши особливості та відносини понять «банківська операція», 
«банківська послуга» та «банківський продукт», слід перейти до питання 
принципу виділення роздрібного напряму діяльності банку. 
12 
Таблиця 1.2 - Принцип виділення роздрібного напряму діяльності банку 
 
Автори-прихильники Принцип 
В.І. Саєнко, Ш.З. Закиров. Принцип поділу клієнтів банку закладено в ознаці суб'єкта 
правовідносин (фізичні та юридичні особи). Послуги, що 
надаються банком фізичним особам, є роздрібними. 
А.В. Осиповська, В.А. Принцип масовості Обслуговування банком приватних осіб та 
Романенко, В.В. індивідуальних підприємців, яке здійснюється за поточним 
Никоноров, Є.А. Щуплова. принципом, є роздрібним банківським бізнесом. 
І.А. Основи. Технологічний принцип. Роздрібний банківський продукт 
можливий лише з використанням стандартизованих процесів 
обробки банківської інформації та єдиного алгоритму 
здійснення банківських операцій. 
 
Проведений аналіз визначень роздрібних послуг і товарів, які у наукової 
літературі, показав, що предметна область дослідження недостатньо визначена: 
набір критеріїв віднесення послуг і товарів банку до роздрібним не встояв і 
залишається предметом дискусій. Розглянемо ряд трактувань «роздрібна 
банківська послуга» різних авторів (таблиця 3). 
 
Таблиця 1.3 - Підходи до визначення «роздрібна банківська послуга» 
Автор Визначення 
Закіров Ш.З. Сукупність узгоджених дій, у яких відбувається використання 
фінансових ресурсів з метою особистого споживання клієнтів. 
Гончарук О.С. Це послуги, пропоновані населенню задоволення особистих, 
сімейних потреб, які пов'язані з підприємництвом і засновані на 
стандартизованих банківських продуктах. 
Кєшенкова Н.В. Стандартизована, юридично оформлена процедура масового 
забезпечення клієнтів банку специфічним товаром – банківськими 
продуктами, реалізованими за допомогою банківських операцій. 
 
Вивчивши різні думки вчених, можна сформулювати, що роздрібна 
13 
банківська послуга - це результат діяльності банку, що має характеристики, 
необхідні споживачеві для особистого (сімейного) споживання, і призначений 
для продажу фізичним особам. 
Аналіз даних визначень виявив такі характерні ознаки банківської 
роздрібної послуги: 
1) Суб'єктом завжди є фізична особа або представник малого бізнесу, за 
винятком великих компаній та корпорацій; 
2) Специфіка продуктів та послуг через різноманітні канали продажів; 
3) Мета споживання наданих товарів та послуг - особиста, сімейна та 
інша потреба, крім підприємницької діяльності. 
4) Залежно від специфіки банківської операції виділяють такі види 
роздрібних банківських послуг. 
Вивчити сутність роздрібного банківського бізнесу неможливо без аналізу 
великої класифікації роздрібних банківських послуг, що у сучасних умовах 
пропонуються роздрібним клієнтам. Роздрібні банківські послуги також можна 
проаналізувати з погляду клієнтського підходу, у межах якого виділяють чотири 
блоки (рисунок 1. 2). 
Клієнтські підходи до роздрібних 
банкіських послуг
Послуги, повязані лише Послуги, повязані лише з 
Корпоративно- Умовно-роздрібні 
з обслуговуванням обслуговуванням 
фізичних освіб роздрібні послуги послуги
VIP--кілієнтів
 
Рисунок 1.2 - Клієнтські підходи до роздрібних банківських послуг 
 
Основною специфікою роздрібного банківського бізнесу його масовість. 
Роздрібний напрямок діяльності комерційного банку успішний і ефективний 
лише в тому випадку, коли забезпечується необхідний обсяг унікальних та 
14 
повторних запитів на обслуговування, тобто обсяг надання послуг є масовим. Не 
можна сказати, що індивідуальний підхід в обслуговуванні роздрібних клієнтів 
зовсім відсутній, але швидше замінюється стандартизованим наданням послуг 
високої якості. 
 Ринок банківських роздрібних послуг та тенденції його розвитку 
задоволення потреб фізичних осіб у банківських послугах забезпечується 
особливою сферою економічних відносин – ринком роздрібних банківських 
послуг. Ринок роздрібних банківських послуг впливає економіку загалом, 
насамперед з допомогою стимулювання споживчого попиту. Кредитування 
населення також має соціально-економічне значення. Воно сприяє задоволенню 
потреб населення у товарах та послугах, підвищенню рівня життя населення та 
платоспроможного попиту. Задоволення потреб населення в дорогих товарах 
тривалого користування стимулює попит та підвищення ВВП країни у вигляді 
розвитку виробництва цих товарів та послуг, а прискорення оборотності коштів 
призводить до активізації банківсько-фінансової сфери економіки. 
Основною метою ринку банківських роздрібних послуг є розширення 
шляхів залучення ресурсів в умовах грошового дефіциту, викликане 
спрямованістю ресурсів корпоративного бізнесу на внутрішні потреби та 
виведенням населення на позиції основного нетто-кредитора економіки через 
залучення на обслуговування потенційно цікавого клієнтського сегменту - 
фізичних осіб. 
Такі цілі визначають такі основні особливості ринку банківських 
роздрібних послуг: 
1. Ефективність побудови роздрібного бізнесу визначена масовим, 
високотехнологічним обслуговуванням потоку фізичних осіб, на відміну від 
індивідуального підходу до кожної юридичної особи та проекту за 
корпоративного бізнесу. 
2. Посилений контроль витрат зумовлює алгоритмізацію процедур 
обслуговування, вивчення витрат, формування фінансового планування і 
15 
управління. 
3. Необхідність у широких і, відповідно, дорогих мережах, які мають 
окупатися, на відміну дистанційної форми обслуговування корпоративних 
клієнтів (система «банк-клієнт») 
Суб'єктами даного ринку виступають банки, їх філії, інші структурні 
підрозділи, що надають роздрібні послуги, а також населення, яке є споживачем 
роздрібних банківських послуг. Поряд з ними учасниками ринку вважаються 
небанківські фінансові посередники та інші організації, що надають банкам та їх 
клієнтам – фізичним особам інформаційні, консультаційні та сервісні послуги 
(кредитні бюро, колекторські агенції, кредитні брокери та консультанти, 
організації-оцінювачі). Для надання послуг фізичним особам створюється 
банківська інфраструктура, що включає функціональні банкомати (офіси 
самообслуговування), POS-термінали, системи дистанційного банківського 
обслуговування. 
Особливість ринку роздрібних банківських послуг полягає в тому, що 
банку необхідно враховувати індивідуальні потреби клієнтів, які можуть бути 
дуже різноманітними (рисунок 1.3). 
•Потреба збільшення розміру (збільшення) наявних ресурсів
1.
•Потреба отримання (мобілізації) додаткових ресурсів.
2
•Потреба у здійсненні розрахунків та платежів.
3
•Потреба конверсійних операціях.
4
5 •Потреба у зберіганні коштів та цінностей.
•Потреба в отриманні інформації, консультації та сприяння.
6
 
Рисунок 1.3 – Основні потреби, які задовольняє ринок роздрібних банківських 
послуг 
16 
Клієнти над ринком роздрібних банківських послуг неоднорідні, різняться за 
рівнем доходу і споживання, соціальному становищу, віку та інших. На окремих 
споживчих сегментах ринку складаються спеціальні запити і вимоги до 
банківських послуг, тому роздрібна послуга може бути спрямовано масового і 
індивідуального споживача. 
Надання роздрібних послуг ґрунтується на принципі максимального 
обліку споживчих переваг. У сфері надання стандартизованих типових масових 
послуг 
універсальні банки виступають як «фінансові супермаркети», що 
забезпечує клієнтам однаковий рівень якості. У той же час клієнти можуть 
самостійно формувати пакет послуг, який максимально відповідає їхнім 
потребам. Як правило, у пакет послуг включені і небанківські послуги у тому 
випадку, якщо банк взаємодіє з іншими організаціями та виступає агентом зі 
страхових, пенсійних та інвестиційних програм. Для масової клієнтури 
формується диверсифікований продуктовий ряд, що періодично модифікується 
у відповідь на зміну ринкових умов та потреб клієнтів. 
Індивідуальні банківські послуги приватним особам у закордонній 
банківській практиці формують особливу сферу банківського роздрібного 
бізнесу – персональне обслуговування (Private Banking). 
Персональне банківське обслуговування - система відносин між 
приватним клієнтом (інвестором) та банком, що характеризується 
індивідуальними параметрами обслуговування клієнта та наданням йому 
високоякісних фінансових, консультаційних та інших послуг на основі повної 
конфіденційності. 
У вітчизняних банках індивідуальні послуги приватним особам входять до 
комплексу роздрібних послуг, що надаються за тими ж технологіями, що й 
послуги, орієнтовані на масового споживача. Водночас обслуговування великих 
(з погляду обсягу операцій) клієнтів - фізичних осіб може відбуватися в 
індивідуальному порядку з використанням спеціальних комплексних програм 
17 
обслуговування, що передбачають пропозицію певних переваг як щодо 
диференціації банківських тарифів і процентних ставок, так і на базі надання 
консультаційної підтримки та елементів сервісу. 
Основні потреби населення банківських послугах дозволяють 
структурувати ринок роздрібних банківських послуг наступні відносно 
незалежні складові : 
- ощадний бізнес - спрямовано надання послуг з акумулювання коштів 
населення різних валютах на банківських рахунках чи основі продажу облігацій 
і ощадних сертифікатів; 
- кредитний бізнес (кредитування) - спрямований на надання населенню 
можливості придбання благ за рахунок майбутніх доходів, що включає 
споживче та житлове (іпотечне) кредитування; 
- розрахунково-касове обслуговування передбачає забезпечення 
проведення всіх видів платежів фізичних осіб, обслуговування операцій із 
різними розрахунковими інструментами; 
- банківське зберігання та перевезення цінностей включає надання в 
оренду сейфів, відповідальне зберігання цінностей, а також супутні послуги 
(перерахунок та перевірка банкнот, доставка готівки та ін). 
- обмін валюти та супутні послуги. 
Специфіка ринку банківських роздрібних послуг визначається і 
двосторонньою спрямованістю критеріїв оцінки. 
На рисунку 1.4 відображено основні відмінні характеристики ринку 
роздрібних банківських послуг на етапі . 
18 
Стандартизовані продукти і ціни
Публічні пропозиції послуг
Високі фіксовані витрати
Низькы індивідуальні ризики
Високий рівень диверсифікації ресурсів і внесків
Висока автоматизація бізнесу
висока ймовірність повторення стратегії конкурентами
 
Рисунок 1.4 - Відмінні риси ринку роздрібних банківських послуг 
 
Споживач, на відміну від банку, який проводить математичний аналіз 
кредитоспроможності клієнта, при виборі банку найчастіше керується досить 
невеликим асортиментом емоційно-експертних висновків, до яких, згідно з 
Пфау Е. В., відносяться: 
- зручність (географічне розташування офісу); 
- якість обслуговування (швидкість та комфортність); 
- споживчі властивості товарів банку (ставка кредиту чи депозиту, тарифи 
банку); 
- надійність банку (він повинен мати статус надійного партнера). 
Згідно з Пуховим О. В., «одне з позитивних наслідків кризи полягає в 
тому, що ринок роздрібних банківських послуг стає більш «розумним», 
ХАрактеристика роздрібного 
банківського бізнесу
19 
насиченим складними технологічними рішеннями, що глибоко розуміє і 
враховує психологію споживача». 
Таким чином, сучасний ринок роздрібних банківських послуг - це новий 
тип організації банківської діяльності, що спирається на інноваційну 
клієнтоорієнтовану стратегію банків і охоплює сегмент клієнтів рітейлу. 
Оскільки високий рівень дифузії нових послуг у банківському секторі, банк 
неспроможна утримувати тривалий час позицію новатора під час запровадження 
нової послуги, що зумовлює необхідність стрімкої реакцію зміни як довкілля, 
зокрема кон'юнктури ринку, і постійний пошук нових цільових аудиторій. 
Сучасні умови ведення бізнесу диктують банкам максимальну увагу 
приділяти системі управління роздрібним напрямом бізнесу, а саме грамотним 
підходам до оцінки ризиків, підвищення економічної ефективності банку та 
контролю якості роздрібних послуг. 
 
 
1.2 Чинники які впливають на розвиток роздрібних банківських 
послуг 
 
Роздрібні банківські продукти та послуги виступають елементом 
банківського ринку та як елемент системи перебувають під впливом численних 
факторів, що впливають на ринок загалом. У зв'язку з цим є доцільним 
розглянути в сукупності фактори, що впливають як на розвиток ринку 
роздрібних банківських продуктів та послуг. 
 
Слід зазначити, що ці чинники впливають на сегменти ринку роздрібних 
банківських послуг нерівномірно, що зумовлює і нерівномірність розвитку цих 
сегментів. Серед найбільш розвинених можна виділити ринки депозитних 
послуг та споживчого кредитування, які є максимально затребуваними у 
поточній ринковій ситуації та залишаться такими надалі. 
 
До внутрішніх чинників, згідно з С. Б. Гладковою, належать «сукупність 
20 
індивідуальних характеристик банку, стратегія банку та його внутрішня 
політика». 
Ринок роздрібних банківських послуг в Україні останнім часом 
демонструє високі темпи зростання у всіх його сегментах, при цьому має свої 
особливості. На його розвиток безпосередньо впливає ситуація, що склалася в 
економіці країни, загальний низький в порівнянні з розвиненими країнами і 
значною мірою диференційований по регіонах рівень життя населення, розвитку 
сучасних комунікаційних технологій і проникнення роздрібних банківських 
послуг». 
Можна виділити кілька основних факторів, що гальмують розвиток 
банківського роздрібного ринку в Україні 
По-перше, це низька капіталізація українських банків, що не дозволяє 
розвинути дистриб'юторську мережу до необхідного рівня, при якому українські 
банки могли покрити операційні витрати і конкурувати за ціною наданих 
роздрібних послуг з іноземними банками. 
По-друге, Україна з нерівномірним розподілом у ньому і низькою 
щільністю населення, і навіть різна економічна активність регіонів вимагають 
від кредитних організацій істотних витрат у розвитку інфраструктури 
роздрібних банківського бізнесу. Внаслідок цього останнім часом 
спостерігається зосередження банківського капіталу, у тому числі в роздрібному 
секторі ринку, на досить невеликій території (переважно в московському 
регіоні) та досить вузькому колі клієнтів. Для відновлення балансу насамперед 
необхідне виконання важливої умови - сумісності операційних та капітальних 
витрат на розвиток мережі продажів роздрібних банківських продуктів з 
потенційною прибутковістю обслуговування масового клієнта. 
По-третє, значний поділ груп населення за доходами та невисокий рівень 
доходів його основної маси. 
Саме рівень доходів населення значно впливає на динаміку розвитку 
роздрібного бізнесу і може бути показником для його учасників і цільовим 
21 
орієнтиром при розробці програм розвитку даного ринку. 
У країнах із розвиненою структурою роздрібних банківських послуг 
концентрація доходу в 10% найбагатших людей вбирається у 25%. В Україні , за 
статистичним  даними, цей показник нині має тенденцію до зниження, але 
залишається досить високим – близько 36%. Така концентрація грошових 
доходів значно звужує цільовий сегмент клієнтів комерційних банків на 
роздрібному ринку, а також ускладнює вихід на ринок нових учасників, 
оскільки рентабельна робота можлива тільки з 20% населення. 
По-четверте, робота державних інститутів та якість інституційної бази не 
в усьому задовільні. Останнім часом було проведено ефективну роботу щодо 
вдосконалення законодавства у сфері регулювання банківської діяльності 
(таблиця 1.3). У той же час залишається досить багато проблем, які потребують 
вирішення. 
 
Таблиця 1.3 - Удосконалення законодавчої бази у сфері регулювання 
банківської діяльності 
Проблема Рішення 
Відсутність нових методів Для вдосконалення статистичного обліку на рівні кожного 
банківського нагляду та банку та системи в цілому, необхідно сформувати критерії 
регулювання угруповання різних банківських інститутів та 
диференціювання методів та принципів регулювання їх 
діяльності. 
Розвиток кредитних операцій - необхідно вирішити питання про перегляд процедури 
комерційних банків здійснюється стягнення заборгованого майна та надання 
без збільшення обсягів випуску заставоутримувачам реальних прав щодо позасудового 
іпотечних паперів банками, звернення стягнення на предмет застави; 
недосконалість заставного - запровадження системи державної реєстрації застав щодо 
законодавства та законодавства, будь-якого виду майна та прав; 
спрямованого на захист прав - організація на законодавчому рівні процедури 
кредиторів. 
переведення на покупця закладеного права вимоги при 
його реалізації на громадських торгах. 
Відсутність стабільної ресурсної - зростання вкладів населення у структурі пасивів 
бази банків комерційних банків 
22 
По-п'яте, фактором, що значно обмежує розвиток роздрібного 
банківського бізнесу, є нестача довіри до банківської системи з боку населення 
та приватного бізнесу. Нині більшість населення не вважає розміщення вільних 
коштів у банківські депозити особливо надійними і вигідними формами 
інвестування. Це сприяє виникненню наступних негативних для розвитку 
рітейлу в Україні факторів: високої концентрації готівкових коштів на 
руках у населення та значний тіньовий оборот коштів, переважно у сфері, 
малого бізнесу/ 
Чверть українців згодні довірити зберігання своїх заощаджень 
вітчизняним банкам, іноземним – Лише 7% опитаних, інвестувати свої 
накопичення у бізнес згодні 12% респондентів, з них 4% готові придбати 
державні цінні папери та облігації, 6% - цінні папери, акції, облігації 
акціонерних товариств, банків, приватних компаній, не більше % підтвердили 
можливість передачі своїх заощаджень в управління інвестиційним компаніям, 
7% українців довіряють дорогоцінним металам та ювелірним виробам як 
способу зберігання грошей, а 3% - вкладали 6-і кошти в предмети мистецтва та 
антикваріат. 
Кожен другий респондент (45%) вклав би свої вільні кошти у придбання 
нерухомості, кожен п'ятий зробив би внесок у банку, а кожен третій українець 
(29%) відмовився б вкладати вільні кошти. Обсяг тіньового сектора економіки 
України, за оцінками, становить від 20 до 25% ВВП. Таким чином, серед великої 
кількості завдань, які вирішуються банками при розвитку ринку роздрібних 
банківських послуг, найважливішим завданням є підвищення привабливості 
банківських послуг для населення, у тому числі шляхом розробки грамотної 
стратегії просування послуг. 
Підвищення довіри до українських  банків не можливе без уніфікації та 
стандартизації діяльності комерційних банків та методів регулювання їх 
діяльності. Так, на ступінь довіри до національної банківської системи 
позитивний вплив може мати стандартизація підходів до оцінки діяльності 
23 
кредитних організацій, зокрема розробка та впровадження НБУ національних 
стандартів якості банківської діяльності. Також важливого значення має 
інформування громадськості про дотримання цих стандартів конкретними 
кредитними організаціями. 
Внаслідок використання принципів стандартизації діяльності 
комерційними банками необхідно розробити, організувати та здійснити 
контроль виконання кредитними організаціями стандартів корпоративного 
управління. Реалізація даних стандартів та інформування банківської 
громадськості про їхнє впровадження банками, крім підвищення довіри до 
банків з боку кредиторів, вкладників, потенційних інвесторів збільшить 
інформаційну прозорість банківського бізнесу, його конкурентоспроможність. 
Особливу увагу необхідно приділяти рівню інформування кредитних 
організацій про розвиток та поточний стан роздрібного банківського бізнесу, 
основні параметри ринку, становище на регіональних ринках роздрібних 
банківських послуг, а також рівню забезпечення приватних осіб інформацією 
щодо діяльності комерційного банку на даному ринку, його продуктового ряду, 
цільового клієнтського сегмента. 
Але найголовніше - це розробка системи ефективного внутрішнього 
управління роздрібним сектором бізнесу в банку, що спочатку призначений для 
обслуговування корпоративних клієнтів, введення даного блоку в його 
структуру. 
Для того, щоб знизити ризики всередині комерційного банку, більш точно 
розрахувати ефективність діяльності його роздрібного сегмента, можливість у 
разі потреби раціонально його здійснити, а також щоб підвищити 
конкурентоспроможність та стресостійкість роздрібного сектора банківського 
бізнесу в цілому, доцільно виділити цей напрямок бізнесу комерційного банку в 
окрему структуру . Цей фактор, якщо зважити на оцінки експертів щодо 
можливих темпів зростання ринку обслуговування приватних клієнтів, дуже 
важливий. 
24 
Таким чином, сучасні умови ведення бізнесу диктують банкам 
максимальну увагу приділяти системі управління роздрібним напрямом бізнесу, 
а саме грамотним підходам до оцінки ризиків, підвищення економічної 
ефективності банку та контролю якості роздрібних послуг. Ринок роздрібних 
банківських послуг в Україні останнім часом демонструє високі темпи 
зростання у всіх його сегментах, при цьому має свої особливості. На його 
розвиток безпосередньо впливає ситуація, що склалася в економіці країни, 
загальний низький порівняно з розвиненими країнами і значною мірою 
диференційований по регіонах рівень життя населення, розвитку сучасних 
комунікаційних технологій і проникнення роздрібних банківських послуг. 
У розвиток ринку роздрібних банківських послуг найважливішим 
завданням є підвищення привабливості банківських послуг для населення, у 
тому числі шляхом розробки грамотної стратегії просування послуг. 
 
 
1.5 Методична основа стратегічного маркетингу банківських 
продуктів 
 
По мірі розвитку фінансового ринку та інших змін у довкіллі, 
загостренням конкурентної боротьби за клієнтів, у банківській індустрії з кінця 
60-х р. р. відбулися серйозні зміни. У банківській діяльності маркетинг став 
застосовуватися в 70-х р. р. Банки другими після авіакомпаній звернулися до 
маркетингу у сфері послуг і спочатку активно застосовували окремі елементи 
маркетингу, а потім концепції маркетингу і стратегічного планування. 
Найважливішими факторами, що викликали необхідність застосування 
маркетингу в банківській сфері, є наступні: 
- Інтернаціоналізація економічних процесів, що супроводжується 
проникненням банків зарубіжні ринки та його конкуренцією з місцевими 
банками. Глобалізація банківської конкуренції. 
25 
- Поява та розвитку майже переважають у всіх країнах великої 
кількості небанківських установ, які склали конкуренцію банкам. 
- Диверсифікація самої банківської промисловості. Розширення 
спектра послуг, що надаються банками, та розвиток небанківських методів 
запозичення коштів (випуск облігацій, наприклад). 
- Розвиток інформаційних технологій та засобів комунікації на базі 
сучасної техніки та як наслідок – розширення регіональної та національної сфер 
діяльності фінансово-кредитних інститутів. 
- Розвиток конкуренції всередині банківської системи, і навіть між 
банками і небанківськими інститутами, як у сфері залучення коштів, і у сфері 
надання послуг, особливо кредитних. 
- Обмеження цінової конкуренції над ринком банківських послуг, 
пов'язані з регулюванням, і навіть із тим, що є граничний розмір відсотка, нижче 
якого банк не отримує прибуток, висувають першому плані проблеми 
управління якістю банківського продукту і просуванням товару ринку. 
Спочатку банки розглядали маркетинг лише як вивчення попиту, 
стимулювання і залучення клієнтів, і лише 80 - р. р. сформувалася концепція 
банківського маркетингу, що стала основою управління комерційними банками. 
Посилення конкуренції та збільшення вимог клієнтів до банківських 
послуг призводять до того, що все більше банків звертаються до маркетингу, 
розробляють стратегічні маркетингові плани, щоб адаптуватися до змін довкілля 
та забезпечити успіх у конкурентній боротьбі. 
Словосполучення «стратегічний маркетинг» було введено в обіг з метою 
позначення різниці між управлінням, що здійснюється на найвищому рівні, та 
поточним управлінням. 
Важливість фіксації вищевикладеної відмінності була пов'язана 
насамперед із змінами, що відбуваються в умовах ведення бізнесу. 
Найголовнішою і основною ідеєю, яка відбиває всю сутність переходу від 
оперативного управління до стратегічного, була сама ідея необхідності 
26 
перенесення центру уваги головного керівного складу на оточення, щоб 
потрібним чином і своєчасними способами відреагувати на зміни, що 
відбуваються у ньому. 
Вибір стратегій маркетингу визначається різними чинниками, як-от: 
становище, потенціал і традиції діяльності фірми над ринком, специфікою 
продукції, і навіть кон'юнктурою ринку (рисунок 1.4). Більшість залежить від 
структури та вибраних методів, що використовуються в управлінні 
підприємством, починаючи від пріоритетів фірми і закінчуючи специфікою 
товару. 
 
Рисунок 1.4 – Складові стратегії маркетингу 
 
Стратегічний маркетинг – це, перш за все, аналіз потреб фізичних осіб та 
організацій. З погляду маркетингу покупець не так потребує товару, скільки 
27 
бажає вирішення проблеми, яке може забезпечити товар. Рішення може бути 
придбано за допомогою різних технологій, які власними силами безперервно 
змінюються. Роль стратегічного маркетингу - простежувати еволюцію заданого 
ринку та виявляти різні існуючі чи потенційні ринки чи його сегменти з 
урахуванням аналізу потреб, які потребують задоволенні. У цільовому напрямі 
він спрямований на збалансованість, орієнтацію інтересів компанії, споживачів 
та суспільства в цілому, партнерство всіх учасників, що мають відношення до 
ринкового обміну, та забезпечує розробку товарів та послуг більш високої 
цінності, ніж у конкурентів. 
Стратегія банківського продукту - основа всієї системи банківського 
маркетингу. Фундаментом для створення стратегії банківської установи є 
конкурентний аналіз, який включає пошук і виявлення перспективних напрямів 
ринкового розвитку для даного суб'єкта, позначення його місця на даних ринках 
щодо конкурентів, знаходження його переваг, можливостей подальшого 
розвитку і слабких сторін. 
Переліком завдань для стратегічного маркетингу є таке: систематичний та 
постійний підхід до аналізу потреб та вимог цільових груп споживачів; 
створення та розробка концепцій ефективних продуктів та послуг, які дозволять 
краще, ніж компаніям-конкурентам, обслуговувати обрані групи споживачів, що 
забезпечує виробника товарами, які мають стабільні конкурентні переваги. На 
рисунку 1.5 представлено сутність стратегічного маркетингу. 
 
Рисунок 1.5 – Місце стратегічного маркетингу в системі маркетингового 
менеджменту. 
28 
Стратегічний маркетинг банківських продуктів дає можливість компанії 
зберегти та розвинути вже досягнуті успіхи, шукає нові можливості, створює та 
забезпечує перспективи організації. Стратегічний маркетинг - це сучасний 
маркетинг, що ґрунтується на конкретному баченні компанією навколишнього 
середовища та власної ролі в ній, на принципах пріоритезації, інтегрованості, 
глобалізму, інноваційності структурних досліджень перспективних потреб 
ринку та прогнозу навколишнього світу. 
Принцип глобалізму виник як реакцію збільшену кореляція національних 
ринків і зміцнення однорідності потреб під впливом успішних технологічних 
комунікацій і автотранспорту, формування міжнародних стандартів, на 
встановлення об'єднання країн, укладання міждержавних угод і становлення 
міжнародної конкурентної боротьби. 
Динамічність сьогоднішнього стратегічного маркетингу обґрунтована 
зростанням насичення ринку, а також постійним збільшенням швидкості 
технологічного процесу, що послідовно усуваються бар'єрами у сфері 
міжнародної торгівлі. Інтегрованість можна вважати новим кроком у розвитку 
підходу, зародженого маркетингом-мікс, дією в межах операційного 
маркетингу, що здійснюється в щільній ув'язці зі структурою та напрямом 
стратегічного плану. 
Такі складові, як товарна політика, ціноутворення, просування та збут 
здійснюються, ґрунтуючись на стратегічному виборі товарних ринків, 
довгостроковому прогнозі стану та динаміки попиту та пропозицій для обраних 
цільових ринків. Зв'язок стратегічного та операційного маркетингу дозволяє 
реструктурувати цілі з охоплення частини ринку та визначити необхідний для 
цього маркетинговий кошторис. Інноваційність маркетингу полягає у 
безперервному пошуку та ініціації постійних змін потреб, в оновлюваності 
асортименту, наданні товару нових рис та завоюванні нових споживчих рівнів, у 
застосуванні нових способів комунікацій, а також оновлених форм продажу та 
доставки. Даний пошук підтримується тим фактом, що кількість споживачів, які 
29 
обирають якість товарів та послуг, зручності у придбанні та споживанні над 
ціновими параметрами, постійно зростає. 
Вибір структурних досліджень ринку є ще одним принципом сучасного 
стратегічного маркетингу, який стверджує їхню перевагу над періодичними 
дослідженнями, які проводяться для вирішення окремих приватних проблем. 
З позиції маркетингу покупець потребує не стільки товару, скільки 
вирішення своєї проблеми, яку може забезпечити товар. Причому проблема 
може бути вирішена за допомогою різних технологій, які постійно змінюються. 
Стратегічний маркетинг розвивається за прикладом еволюції західного ринку, 
виявляє різні існуючі та потенційні ринки, він сегментує ринки на основі аналізу 
потреб, які потребують задоволення. 
Внаслідок цього відкриваються нові економічні можливості, які необхідно 
оцінити. Привабливість ринку товарів вимірюється кількісно, саме з допомогою 
поняття потенціал ринку, з динамічної погляду характеризується тривалістю 
свого існування (життєвим циклом товару). Привабливість товарного ринку для 
підприємства конкурентів залежить від його конкурентоспроможності, тобто від 
її здатності задовольняти потреби покупців на рівень вище, ніж це можуть 
зробити конкуренти. 
Конкурентоспроможність є наявність конкурентного переваги, що 
з'являється за рахунок унікальних якостей, які відрізняють продукцію 
підприємства від продукції суперників, або за рахунок економії витрат на 
масштабах виробництва, що веде до лідерства на ринку в галузі витрат. 
Стратегічний маркетинг націлює фірму виявлення нових перспективних 
економічних можливостей, які забезпечують потенціал зростання і 
рентабельності підприємства (рисунок 1.6). Структурування стратегічного плану 
має відбуватися у зв'язку з операційним маркетингом. 
30 
 
Рисунок 1.6 - Процес стратегічного планування 
 
Акценти операційного маркетингу розставляються на наступних змінних: 
ціна, реклама та просування товару, система збуту, а акценти стратегічного 
маркетингу - на виборі товарних ринків, де фірма має конкурентні переваги, та 
на прогнозуванні потенційного рівня попиту на кожному з цільових ринків. 
Маркетингова стратегія конкретної компанії має відрізнятися від стратегій 
конкурентних фірм індивідуальністю та оригінальністю. За підсумками аналізу 
та обліку різноманітних зовнішніх умов розвитку компанії, як правило, 
намагаються використовувати форми та способи роботи та адміністративного 
регулювання на ринку, які не використовуються іншими фірмами, що дозволяє 
відійти від засад підприємницької поведінки та вибирати оригінальний шлях 
розвитку. 
Стратегія в маркетингу стає дедалі значимішою. Буквально кілька років 
тому банківський стратегічний маркетинг виглядав як визначення загального 
напряму діяльності компанії з орієнтуванням у майбутнє, яке реагує на будь-які 
зміни у зовнішніх умовах. У сучасних умовах більшість зусиль спрямовано 
створення ринковоорієнтованої, дієвої координаційної та адміністративної 
системи, і навіть розподіл відповідно до вищевикладеними управлінськими 
31 
ресурсами організації. Інакше кажучи, стратегічний маркетинг банківських 
продуктів сприймається як цілісна система функціонування всієї організації . 
Стратегічний маркетинг банківських продуктів ставить за мету вивчення 
ринку кредитних ресурсів, аналіз фінансового стану цільової аудиторії та 
прогнозування на цій основі можливостей залучення вкладів у банки, змін у 
банківській діяльності. У сучасних умовах, коли підприємствам та організаціям 
дозволено відкриття власних рахунків у будь-якому банку, зростає рівень 
конкуренції у банківському секторі. 
Маркетинг спрямовано забезпечення умов, сприяють розширенню 
клієнтської бази та сфери банківських послуг, дозволяють зацікавити клієнтів у 
відкритті рахунки у конкретному банку. 
Принцип стратегічного планування, загалом, передбачає створення 
виробничо-збутових маркетингових програм, що ґрунтуються на прогнозах 
ринку та прогнозах розвитку науковотехнічного прогресу, а також пропонують 
не лише пристосування політики фірми до вимог ринку та споживачів, а й 
інтенсивний вплив на них, іншими словами, формування ринку та потреб 
споживачів, які відповідають стратегічним цілям компанії. Маркетингова 
програма включає певні стратегії та заходи, націлені на досягнення поставлених 
перед компанією цілей. 
При виборі стратегічного напряму діяльності існує небезпека збігу за 
тимчасовими показниками і за своєю суттю зі стратегічним напрямом у 
розвитку конкурентів у межах одного й того ринку. Отже, головним завданням є 
виявлення того, наскільки та чи інша стратегія може відрізнятися від стратегії 
інших компаній. Тому необхідно сформувати для компанії 
конкурентоспроможну позицію перед іншими компаніями та стежити за тим, 
щоб розвиток стратегії фірми не відставало від стратегій конкурентів. 
Маркетингові дослідження становлять важливу частину системи, що 
забезпечує інноваційний розвиток банку. Інформація, отримана в результаті 
проведених маркетингових досліджень, допомагає розробці адекватних 
32 
інноваційних стратегій. Головним підсумком маркетингових досліджень є 
інформація, яка дозволяє виявити проблеми та внутрішні резерви та у разі 
потреби сформувати програму з впровадження інновацій для активного 
розвитку банку. 
Після аналізу конкурентів слід проаналізувати життєвий цикл товару 
самого банку. Цей фактор є показником успішного завоювання ринку та впливає 
на подальше планування маркетингової стратегії, яка враховує етапи життєвого 
циклу банківських послуг. 
Життєвий цикл банківської послуги є процес, що описує всі маркетингові 
елементи, починаючи з моменту прийняття рішення про надання конкретної 
послуги, її надходження на конкретний ринок і закінчуючи моментом 
припинення її надання. Існують стандартні етапи життєвого циклу банківських 
послуг: запровадження нової послуги ринку; зріст; зрілість; спад. 
Даний різновид життєвого циклу продукту є класичним, тому що 
зустрічається найчастіше, і для нього ретельно опрацьовано конкретні етапи 
розвитку та відповідні види маркетингу для кожного з етапів. Такий цикл 
проходять і стандартні банківські послуги, що надаються протягом усього 
існування банківської установи. На етапі впровадження маркетинг ставить собі 
за мету формування ринку для нової послуги. Як правило, модифікація вже 
існуючої послуги призводить до збільшення обсягів продажів швидше, ніж 
солідне нововведення. 
Спочатку конкуренція невелика. Збиток, зазвичай, буває через наявність 
високого рівня витрат за надання послуг і невдалої стратегії маркетингу. Часто 
цей етап супроводжується низьким рівнем прибутку. На етапі зростання 
маркетингова мета - це збільшення збуту та асортиментних груп конкретної 
послуги. Відбувається підвищення рівня збуту, банки починають отримувати 
високий прибуток. 
Слабко розвинена конкуренція дозволяє масовому ринку отримувати 
необхідні послуги у вузькій кількості банків та оплачувати їх. Відповідаючи 
33 
зростаючому ринку, пропонуються змінені варіанти основної послуги, що 
дозволяє задовольняти потреби конкретного клієнта та розширювати збут. Для 
розширення збуту розробляється коло цін і застосовується переконлива 
рекламна кампанія. 
Досягши зрілості, банки намагаються зберегти свою конкурентну перевагу 
якнайдовше. Рівень конкуренції досягає максимуму, що активно 
використовується надання знижок клієнтам. На даному етапі послуги надаються 
на масовому ринку, клієнтам та контрагентам із середнім доходам. У більшості 
окремих банків надається розгорнутий перелік послуг із мінімальним рівнем 
цін. У період спаду застосовуються три антагоністичні напрями маркетингових 
заходів: 
1) поетапне зменшення маркетингових витрат, що з зниженням обсягів 
наданих послуг і числом які пропонують їх підрозділів. Паралельно з цим банк 
може почати надавати інші специфічні традиційні та нетрадиційні послуги; 
2) оновлення обсягу запропонованих послуг, тобто зміна місця на ринку 
за допомогою зміни самої послуги, пошуку іншого ринку, форм збуту, способів 
просування послуг для клієнтів та реклами; 
3) у гіршому варіанті, коли останні два методу що неспроможні 
вплинути становище банку, відбувається припинення виробництва та надання 
даних послуг. 
Наступним етапом розробки після визначення життєвого циклу є 
здійснення узгодження та узгодження можливостей банку з потребами різних 
споживчих сегментів, що дає змогу знайти цільовий ринок, щодо якого банк має 
намір розвивати свої конкурентні переваги. 
В останньому етапі формування маркетингової стратегії банку 
вибирається та встановлюється набір конкретних заходів впливу на цільовий 
ринок з метою реалізації та активного використання своїх конкурентних переваг 
для того, щоб домогтися розвитку банку у обраній для стратегії перспективі. 
Таким чином, вибір стратегічних альтернатив щодо визначення стратегії 
розвитку банківської мережі будується залежно від мети та завдання 
34 
корпоративної стратегії банку, а також ефективності роботи існуючої мережі, 
якості внутрішніх технологій, ресурсів та можливостей, конкурентної позиції, 
пріоритезації у напрямі діяльності. 
Незважаючи на це, контроль та оцінку реалізації стратегії розвитку 
банківської мережі та ефективність певних банківських підрозділів правильно 
проводити на підставі збалансованих показників, що включають як фінансові 
показники, так і показники у сфері роботи з клієнтами та персоналом, 
підвищення якості внутрішніх технологій. 
У банківського продукту є власні особливості, оскільки банківський 
продукт є інструментом грошового обігу та працює для здійснення цілей 
організації фінансового посередництва між клієнтами та банком. 
Просування банківського продукту передбачає застосування інтегрованих 
маркетингових комунікацій у складі просування. Стандартний набір 
інструментів просування товару, визначений Ф. Котлером, повною мірою можна 
використовувати банківському маркетингу. 
Під комплексом просування банківського розуміється загальна програма 
маркетингової комунікації банку, що включає специфічні комунікативні 
технології - банківську рекламу, особисті продажі, зв'язки України з 
громадськістю, стимулювання збуту, прямий маркетинг, - створені задля 
збільшення обсягу банківських товарів, зростання прибутків і підвищення 
вартості кредитної організації. 
Призначення банківських комунікацій полягає у підвищенні 
поінформованості реальних та потенційних клієнтів про банківські продукти, 
зміцненні довіри до банку та формуванні переконання користуватися 
продуктами конкретного банку. 
Ефективність банківських комунікацій багато в чому залежить від форми 
звернення до споживача банківських продуктів та способів передачі. При цьому 
необхідно: 
⎯ концентрувати увагу інтересах споживача банківських продуктів; 
35 
⎯ формувати в клієнта потреба у використанні конкретного продукту 
конкретного банку; 
⎯ надихати потенційного споживача банківського продукту реальні дії; 
⎯ спонукати клієнта звернутися до банку та скористатися пропонованим 
банківським продуктом. 
У межах кожної маркетингової комунікації банк застосовує унікальний 
набір засобів передачі, спрямований на підвищення зацікавленості клієнта у 
використанні банківських продуктів. 
Тим часом не завжди діяльність банку дає бажаний результат. Найчастіше 
різні комунікативні технології не скоординовані один з одним, відомості про 
банківські продукти у різних банківських комунікаціях одержують із різних 
джерел. Вирішення проблеми можливе через прийняття банком інтегрованої 
концепції банківських комунікацій, відповідно до якої організація діяльності з 
просування банківських продуктів закріплюється за топ-менеджментом - 
директором з маркетингу, у веденні якого знаходиться маркетинг як 
функціональна сфера діяльності кредитної організації, у тому числі комплекс 
просування. 
І тут кожна маркетингова комунікація інтегровано включається в 
комплекс просування на основі наступних критеріїв: 
- властивості інструментів просування; 
- види витрат інструментів просування. 
Для подальшого вивчення питання необхідно докладно розглянути 
інструменти просування банківських продуктів. 
Реклама - форма неособистого уявлення та просування ідей, товарів, 
послуг від імені будь-якої компанії. Реклама є неособисті форми комунікації, 
здійснювані у вигляді платних засобів поширення інформації з чітко зазначеним 
джерелом фінансування. 
Процес рекламної комунікації у банківському бізнесі будується за 
класичною схемою. Щоб реклама викликала необхідну дію з боку об'єктів 
36 
комунікації, рекламне повідомлення повинне: 
1) створити імідж банку, проінформувати про появу нового 
банківського продукту, пояснити його властивості, повідомити про зміну 
вартості колишнього продукту; 
2) сформувати перевагу стосовно конкретного банку та його 
продуктів, створити намір скористатися банківським продуктом негайно; 
підтримувати обізнаність клієнтів щодо діяльності банку 
Реклама формує та підтримує репутацію банку, створює та підтримує 
взаєморозуміння, розташування та співпрацю між банком та контрагентами. 
Специфіка банківської реклами залежить від банківських послуг - відсутності їх 
матеріально-речового здійснення, і навіть ключову роль, яку грає така категорія, 
як довіру, у банківської діяльності. 
На рисунку 1.7 подано основні функції банківської реклами. 
Функції банківської реклами
Інформування Переконання у Спонукання клієнта 
збільшення довіри 
про асортимент перевазі придбати конкретну 
клієнта до банку
послуг рекламних послуг послугу даного банку
 
Рисунок 1.7- Основні функції банківської реклами 
 
Специфіка впливу реклами на споживача банківського продукту пов'язана 
з одностороннім неперсональним характером її на цільові аудиторії, що 
проявляється у таких особливостях (таблиця 1.4). 
 
 
 
 
37 
Таблиця 1.4 - Особливості банківської реклами 
 
Сильні сторони банківської реклами Слабкі сторони банківської реклами 
1. Розрахована на масову аудиторію 1. Не враховує індивідуально-
та здатна зміцнювати імідж банку та психологічні особливості аудиторії. 
породжувати масовий попит на його 
продукти. 
2. Відсутні територіальні кордони. 2. Відсутній зворотний зв'язок. 
3. За банком зберігається контроль 3. Ефективність реклами залежить від 
над рекламним повідомленням (зміст, інтенсивності на аудиторію. 
оформлення, періодичність 
інформування). 
4. Дозволяє створити необхідний 4. Важко об'єктивно оцінити 
образ банку та її продукту в усіх видів економічну ефективність та 
контактної аудиторії. спланувати рекламну кампанію. 
Форми реклами різні, важливе значення має класифікація форм реклами, в 
якій передбачаються характерні риси об'єктів, що рекламуються: 
- банківського продукту (ведеться з метою надати клієнту нові 
послуги); 
- кредитної установи (орієнтована не на продаж певної послуги, а на 
залучення споживчої уваги до конкретної кредитної установи); 
- потреби (покликана викликати чи утворити нові потреби покупця). 
Фінансова віддача банківської реклами оцінюється за рівнем її на 
економічні показники банку короткостроковій перспективі. Вона демонструє 
зміну рівня продажу рекламованої послуги, а також рівень додаткового 
прибутку, який отримав банк, вплив витрат на рекламу та на ціну послуги для 
клієнта та для банку. 
Планування рекламного бюджету зводиться до вибору способу 
розрахунку витрат за рекламу. Теоретично маркетингу виділяють кілька 
найвідоміших (таблиця 1.5). 
 
 
 
38 
 
Таблиця 1.5 – Особливості методів розрахунку рекламного бюджету 
 
Зміст методу Недоліки методу 
Метод розрахунку від готівки 
Розмір витрат на рекламу визначається Невизначеність річного бюджету витрат на 
«стельовим» правилом: виділяється сума, просування призводить до завищення чи 
яку банк може собі дозволити. заниження видатків. 
Метод розрахунку у відсотках від суми продажу 
Встановлюється відсоткове співвідношення Суб'єктивний підхід до вибору 
між поточним чи прогнозованим обсягом відсоткового співвідношення – спирається 
продажу банківського продукту та на минулий власний досвід чи досвід 
витратами реклами. банків-конкурентів. 
Метод конкурентного паритету 
Обсяг витрат за рекламу визначається з Орієнтація позицію конкурента не відбиває 
середніх витрат банків- конкурентів. дійсну потреба у витратах реклами 
конкретного банку. 
Метод розрахунку на підставі цілей та завдань 
Розмір витрат за рекламу визначається Складність у практичному застосуванні 
шляхом калькуляції витрат за виконання пов'язана із суб'єктивним характером 
завдань у межах поставлених цілей виділення пріоритетних завдань. 
просування. 
Оцінка ефективності реклами здійснюється такими способами: 
- соціологічне опитування потенційних та реальних споживачів; 
- порівняння минулого рівня продажів із минулими витратами на 
рекламу; 
- експериментальна диференціація витрат на рекламу на різних 
територіях присутності банку та вимірювання різниці у рівнях продажу 
банківського продукту. 
Особистий продаж як спосіб просування банківського продукту 
передбачає двостороннє особисте спілкування між представником банку 
(продавцем банківського продукту) та індивідуальними споживачами. При 
цьому можливе спілкування віч-на-віч, або телефонна розмова, або спілкування 
з використанням нових відеозасобів зв'язку. 
Особистий продаж має суттєві переваги перед рекламою: 
- особисте спілкування дозволяє виявити існуючі та зароджувані потреби 
клієнтів та відкоригувати пропозицію банку; 
39 
- негайно виявляється відсутність потреби чи тимчасової зрушення її 
можливої реалізації для передбачуваної цільової аудиторії; 
- прискорюється процес реалізації банківського продукту; 
- з'являється можливість підтримки довгострокових особистих контактів 
із особами, які приймають управлінські рішення. 
Банківські співробітники, які у ролі продавців банківських продуктів, при 
особистому спілкуванні представляють інтереси кредитної організації поза її 
межами - у торгових центрах, аеропортах та інших. До них пред'являються 
підвищені вимоги: 
- компетентне уявлення банківських продуктів; 
- наявність необхідних особистих та ділових якостей співробітника. 
Витрати банку на організацію особистих продажів у цьому випадку 
переважно зводяться до оплати праці залучених працівників. За оцінками 
фахівців, найбільший ефект приносить схема оплати праці за формулою «оклад 
плюс винагорода», при цьому розмір окладу становить не менше 60% 
загального розміру оплати праці. 
Комунікативна технологія «особистий продаж» у найбільш явному вигляді 
присутня у кредитних організаціях, що дотримуються торгової концепції 
(концепції інтенсифікації комерційних зусиль). Зв'язки з громадськістю є 
зусиллями щодо налагодження доброзичливих відносин з громадськістю в особі 
таких видів контактних аудиторій, як засоби масової інформації, цивільні 
(громадські) групи, місцеві контактні аудиторії, широка публіка. 
Призначення інструменту банківської комунікації, що розглядається, 
зводиться до наступного: 
- забезпечує керівництво банку інформацією про громадську думку та 
надає йому допомогу у прийнятті управлінських рішень; 
- підтримує керівництво банку у стані готовності до різних змін шляхом 
прогнозування економічних та соціальних тенденцій. 
Стосовно банку зв'язку з громадськістю виступають системою управління 
40 
комунікативними некомерційними потоками між кредитною організацією та її 
оточенням, що визначає її особливості. 
а) застосовується техніка комунікації через соціальну, політичну чи 
культурну подію, якій приділяється максимум суспільної уваги, при цьому назва 
банку та його продукт можуть фігурувати лише у зв'язку з цією подією; 
б) передбачається орієнтація на створення довгострокових соціальних 
зв'язків з бажаними контактними аудиторіями, що формують суспільство; 
в) є активний діалог з широким спектром споживачів банківських 
продуктів. 
Результатом ефективної взаємодії з громадськістю є створення, 
закріплення та управління іміджем банку та його продуктів у свідомості масової 
аудиторії. Стимулювання збуту банківській справі - це короткочасне вплив на 
клієнта, заохочує придбання банківських товарів. Специфіка стимулювання 
збуту полягає у підготовці спеціальної пропозиції, що діє у разі негайного 
вчинення основної угоди. 
Система стимулювання збуту має свої переваги, такі як: привабливість для 
клієнта; інформативність; ненав'язливість прийомів дії; різноманітність 
прийомів. Але стимулювання збуту є і певні мінуси, до них можна віднести 
короткостроковість ефекту. На рисунку 1.8 представлені напрями стимулювання 
збуту. 
Напрямки стимулювання 
збуту
Стимулюванння Стимулюванння 
Стимулюванння потреб співробітників банку посередників, за участю 
(відсоткові ставки, (заохочення за високу яких банк просуває свої 
персональні послуги, знижки послуги
постійним клієнтам, лотареї, якість обслуговування 
та ін.) клієнтів, за розширення (страхові компанії, ЗМІ, 
об'єму послуг, за новації в брокери, дилери та ін.)
розробці продуктів та ін.)
 
Рисунок 1.8 - Напрямки стимулювання збуту 
41 
Зазначена комунікація у банківському бізнесі спрямовано різні цільові 
аудиторії, до кожної з яких застосовуються специфічні способи впливу. Так, 
стимулювання споживача банківських продуктів здійснюється за допомогою 
запровадження додаткових заохочувальних відсотків до основної ставки за 
кредитними та депозитними продуктами. З метою стимулювання зростання 
обсягів продажу банківських продуктів встановлюються диференційовані 
ставки, привабливість яких підвищується із збільшенням суми здійснюваної 
операції. Стимулювання співробітників банку – продавців банківських 
продуктів – проводиться через систему винагород. 
Банк, який застосовує комунікативну технологію «стимулювання збуту», 
має чітко визначити її цілі та встановити межі обсягів продажу, за межами яких 
різко зростає рівень банківського ризику. Наприклад, погоня за збільшенням 
портфеля споживчих позик може призвести до зростання знецінених кредитів та 
фінансових втрат. 
У цілому нині стимулювання збуту має бути спрямовано формування 
довгострокових довірчих відносин із клієнтом, проведення короткострокових 
акцій зі стимулювання збуту має зміцнювати позицію банківського продукту 
над ринком. 
Прямий маркетинг як банківська комунікативна технологія спрямовано 
задоволення індивідуальних потреб клієнтів шляхом використання неособистих 
каналів - пошти, телефону, факсу, електронної пошти тощо. У процесі 
безпосереднього неособистого спілкування з цільовою аудиторією банк отримує 
негайну реакцію і становить уявлення готовності потенційного клієнта 
скористатися унікальним банківським продуктом. 
Інтернет маркетинг. Сучасні досягненні в області інформаційних 
технологій вносять свої корективи щодо стратегії маркетингу. Розвиток цього 
напряму може різко змінити рекламну ситуацію. 
Завдяки аналізу маркетингової діяльності деяких українських банків 
можна назвати найактуальніші інструменти банківського маркетингу і розділити 
42 
втричі групи. 
1. Проекти. 
Щоб збільшити кількість своїх клієнтів та підвищити клієнтську 
лояльність, банки розробляють та реалізують різні проекти. Прикладом виступає 
український комерційний банк "Південний", який організував маркетинговий 
проект, який зайнявся організацією пунктів прийому батарей. За підтримки 
даного банку у співпраці з мережею «Expert24», яка є однією з мереж магазинів 
побутової техніки та електроніки, була організована мережа пунктів прийому 
батарейок для подальшої їх переробки. Просування логотипу банку можна було 
побачити у соціальних мережах, торгових залах, а також в інформаційно-
просвітницьких матеріалах за проектом від «Expert24». Передумовою даного 
проекту стала турбота бізнесу про екологію в рамках соціально-етичного 
маркетингу. 
Також приклад є проект JPMorgan Саве, який реалізував взаємодію з 
клієнтами більш технологічним та персоналізованим. Проект полягав у тому, що 
протягом тижня до та після дня народження клієнт бачив спеціальне привітання. 
2. Інформаційні технології (IT) 
Кредитні калькулятори на різних банківських сайтах є добрим прикладом 
тенденції широкого застосування інформаційних технологій. Ця технологія, що 
стала надзвичайно популярною у США, дає можливість клієнтам вивчити 
різноманітні варіанти оплати іпотеки та автокредитів. При цьому калькулятор 
отримує контактну інформацію та інші дані про користувачів. Саме кредитний 
калькулятор є важливим джерелом інформації у відділі продажу та маркетингу 
банків, завдяки цьому технології можна створити заявку а отримання кредиту 
онлайн. 
Завчасне планування зустрічі з фінансовим консультантом 
використовується багатьма українськими банками та отримує позитивні відгуки 
від споживачів. У клієнтів є можливість обрати місце (відділення) та час зустрічі 
зі спеціалістом банку, щоб отримати потрібну консультацію. Ця можливість 
43 
покращує якість обслуговування шляхом скорочення часу очікування. Не новим, 
але все ще актуальним вважається ефективне використання банками баз даних 
клієнтів. Банківська послуга частіше персоніфікована, а клієнт часто не 
обмежується однією послугою, одразу або через якийсь час звертається, 
наприклад, за новим кредитом або оформляє кредитну картку. Завдяки 
використанню програмних продуктів типу CRM та інших., і навіть створенню 
власних баз даних банки можуть ефективніше і швидше управляти клієнтами. 
3. Мобільний банкінг та Інтернет-банкінг 
Інтернет, мобільні телефони, мобільні пристрої та стенди-все це 
забезпечує банківському маркетингу позитивну динаміку, яка виражається в 
сегменті «мережевих» клієнтів банку. Цей сегмент був сформований завдяки 
ефективному використанню можливостей банку в інтеграції з сучасними 
інформаційними технологіями. пропозиція банківських послуг у мережі 
запровадження нових видів Інтернет-банкінгу, а також інтегрованих мобільних 
систем. 
Люди у віковій категорії «25-34 роки» переважно віддають перевагу 
онлайн-банкінгу або фінансовим операціям через мобільні додатки. Чим 
доступніша послуга, тим більше шансів привернути до неї увагу клієнта. Нова 
тенденція у розвитку світового банкінгу -це самообслуговування. 
У розвитку банківських продуктів та послуг регулярно з'являються 
інновації, пов'язані з їх продажем. До основних інноваційних форм просування 
банківських продуктів та послуг належать: 
- прямі продажі адміністраторами операційної зали; 
- спеціалізовані термінали самообслуговування; 
- використання можливостей продажу банкоматів; 
- термінали з обслуговування банківських карток (еквайринг); 
- спеціалізовані форми продажу у цільових групах привілейованих клієнтів; 
- всі форми крос-продажів; 
- використання digital-marketing (впровадження всіх можливих форм 
44 
цифрових каналів для просування банківського бренду). 
Кожен вид маркетингових комунікацій у складі системи інструментів 
просування банківських продуктів підпорядковується єдиної мети - підвищення 
обсягів продажу банківських продуктів, які забезпечують зростання прибутку. 
Ефективність банківської комунікації пропонується оцінювати за 
допомогою показника рентабельність банківської комунікації. Рентабельність 
банківської комунікації є відношенням отриманого чистого доходу по 
банківському продукту до суми витрат на комунікацію : 
 
РБК = (ЧД /ЗБК) * 100%,                                           (1.1) 
 
де РБК – рентабельність банківської комунікації; ЧД - чистий прибуток по 
банківському продукту; ЗБК – сума витрат на комунікацію. 
Поєднання у стратегічному маркетингу кожного з інструментів залежить 
від цілей, які хоче досягти банк, і від конкурентної ситуації на ринку, а також 
співвідношення попиту та пропозиції на ті чи інші банківські послуги. 
Правильний вибір інструментів комунікативного комплексу та розміру вкладень 
в окремі комунікативні технології дозволить раціонально використати бюджет 
маркетингу та підвищити ефективність банківських комунікацій. 
Ключовою категорією, яка є основою стратегії просування, є банківський 
продукт і послуга. Важливим аспектом банківського маркетингу є визначення 
конкретного банківського продукту та банківської послуги. Просування 
банківського продукту є комунікаційну функцію маркетингу. Саме тому 
просування займає одне з центральних місць серед арсеналу засобів маркетингу 
для досягнення стратегічних цілей банку і заслуговує на пильну увагу як на 
етапі створення маркетингової стратегії, так і при управлінні маркетингом банку 
в цілому. 
Розробка стратегії просування товарів банку ринку, передусім, передбачає 
визначення його комунікаційної політики цьому ринку. Комунікаційна політика 
45 
банку (просування товару) — система інструментів та методів інформаційної 
взаємодії банку зі своїми нинішніми клієнтами, з майбутніми клієнтами та 
громадськістю загалом, спрямована на те, щоб спонукати їх купувати банківські 
послуги. 
Призначення системи інструментів просування банківських продуктів 
полягає у підвищенні поінформованості реальних та потенційних клієнтів про 
банківські продукти, зміцненні довіри до банку та формуванні переконання 
користуватися продуктами конкретного банку. 
За підсумками проведеного аналізу ефективності комунікаційної стратегії 
можна зробити висновок про те, що для просування банківського продукту на 
сьогоднішній день найефективнішими є рекламні заходи та інтернет-маркетинг. 
Реклама банку - невід'ємна частина банківського бізнесу, саме реклама банку 
дозволяє повідомити потенційних клієнтів про своє існування та вигідність 
своїх послуг. Перед початком рекламної кампанії необхідно визначити цільову 
аудиторію, підготувати унікальну пропозицію та правильно вибрати вид 
реклами. 
Інтернет-маркетинг значно відрізняється від звичайних маркетингових 
комунікацій через використання віртуального інформаційного простору 
Інтернет та інші цифрові носії, (Розумне телебачення, смартфони та планшети) 
відкривають нові форми взаємодії та нові моделі обміну інформацією. 
Таким чином, можна зробити висновок про те, що результати проведеного 
дослідження свідчать про доцільність організації безперервної взаємодії зі 
споживчою аудиторією не тільки для інформування клієнтів про новини та нові 
послуги, а й для формування нових ідей самого банку. Реалізація обраної 
стратегії просування дозволить підвищити ефективність продажів банківських 
продуктів та послуг за рахунок більш об'єктивного обліку споживчих переваг та 
розширення каналів продажів як за допомогою традиційних інструментів 
просування, так і в Інтернеті. Розробка стратегії просування товарів 
комерційного банку з прикладу АТ «СЕНС БАНК».  
  
46 
РОЗДІЛ 2. АНАЛІТИЧНА ХАРАКТЕРИСТИКА УДОСКОНАЛЕННЯ 
ПРОСУВАННЯ БАНКІВСЬКИХ ПРОДУКТІВ АТ «СЕНС БАНК» 
 
2.1 Аналіз фінансового стану банку    
 
Оцінка фінансового стану банку надважлива, оскільки вона дає змогу 
банківській установі вирішувати власні проблеми, пов’язані з його 
стабільністю на конкурентному ринку та подальшим розвитком. 
Основною метою аналізу діяльності банку є забезпечення оптимальної 
структури активних і пасивних операцій для отримання в кінцевому підсумку 
максимального прибутку. 
Активні операції – операції, спрямовані на розміщення та використання 
наявних у банку власних та залучених ресурсів з метою одержання прибутку 
при раціональному розподілі ризиків за окремими видами операцій та 
підтриманні необхідного рівня ліквідності. 
До таких операцій відносяться: послуги по касі, розрахункові операції з 
клієнтами, кредитні операції, агентські (брокерські, трастові, видача поруки і 
гарантій, консалтингові та маркетингові дослідження, фінансування 
капіталовкладень клієнтів), міжбанківські послуги, валютні операції та інші. 
Таким чином, активами є економічні ресурси, що знаходяться у 
розпорядженні банку та використання яких повинно  принести прибуток у 
майбутньому. За допомогою аналізу активів можна оцінити прибутковість та 
стабільність роботи банку, спрогнозувати майбутні результати діяльності та 
можливий фінансовий потенціал [20, c. 140]. 
Використовуючи дані, представлені на офіційному сайті НБУ та у 
фінансовій звітності банку були розраховані показники, котрі характеризують 
структуру та динаміку активів АТ «СЕНС БАНК» за останні 5 років.  
З рис. 2.1. видно що найбільшу питому вагу серед статей активу банку 
протягом 5 років займають кредити та заборгованість клієнтів (31,06% у 2024 
р.). Наступними за часткою в активах є: цінні папери в портфелі банку на 
47 
продаж та до погашення. 
35
30
грошові кошти та їх 
еквіваленти
25
фінансові активи, що 
20 обліковуються за 
справедливою вартістю
15 кредити та заборгованість 
клієнтів
10
цінні папери в портфелі банку 
до погашення
5
0
2020 2021 2022 2023 2024
 
Рисунок  2.1 – Зміни питомої ваги окремих статей активу банку 
 за 2020-2024 роки 
 
Доречно відзначити, що до 2023 року переважну більшість займали саме 
цінні папери на продаж – 26,64% у 2020 році, 19,37% у 2021 році, 22,73% 
у 2022 році, а починаючи з 2023 року більшу частку займали цінні папери в 
портфелі банку до погашення (20,49% - 2023 рік та 29,96% - 2024 рік). Питома 
вага фінансових активів, що обліковуються за справедливою вартістю 
становила у 2020 р. 7,36%, а у 2024 р. зросла на 10,32%, що дорівнює 17,68%. 
Динаміка кредитів та заборгованості клієнтів, а також цінних паперів 
банку представлена на рисунку. 2.2. 
Протягом 2020-2024 років спостерігається тенденція до зменшення 
вкладення в цінні папери в портфелі банку на продаж з 72 901 636 тис. грн у 
2020 р. до 4 339 039 тис. грн у 2024 році, що означає скорочення операцій 
банку з цінними паперами. 
 
 
 
48 
2024
2023
2022
2021
2020
0 10000000 20000000 30000000 40000000 50000000 60000000 70000000 80000000
кредити та заборгованість клієнтів цінні папери в портфелі банку на продаж
цінні папери в портфелі банку до погашення 
 
Рисунок 2.2  – Динаміка кредитів та заборгованості клієнтів та цінних 
паперів АТ «СЕНС БАНК» за 2020-2024 рр. у тис. грн 
 
На рисунку 2.2. спостерігається зростання погашення цінних паперів в 
портфелі банку протягом 2020-2024 років. Відтак у 2024 році обсяг цінних 
паперів в портфелі банку до погашення становив 65 036 299 тис. грн, що більше 
за 2020 рік на 39 833 542 тис. грн. 
За досліджувані 5 років обсяги кредитів та заборгованості клієнтів банку 
коливалися різною мірою. Але починаючи з 2022 року банк покращив свою 
кредитну діяльність і у 2024 році обсяги кредитів і заборгованості клієнтів 
становили 74 921 651 тис. грн, що більше за попередній рік на 17,26% або на 
11 026 633 тис. грн. 
Загальна величина активів банку з 2020 по 2024 роки має негативну 
тенденцію і у 2024 році обсяги активів становили 241 213 057 тис. грн, що 
менше за попередній рік на 10,13%. Такі зміни відбулися головним чином через 
зменшення обсягів цінних паперів в портфелі банку на продаж на 67,44% або на 
8 985 300 тис. грн, коштів в інших банках на 53% або на 10 235 364 тис. грн, 
інвестиційної нерухомості на 21,75% або на 175 971 тис. грн, грошових коштів 
49 
та їх еквівалентів на 11% і фінансових активів, що обліковуються за 
справедливою вартістю через прибуток або збиток на 8%. 
Згідно з рисунком 2.3. ліквідні активи мали від’ємну тенденцію протягом 
2021- 2022 років, а у наступні роки обсяг даних активів збільшувався і у 2024 
році становив 144 954 889 тис. грн, що більше за 2023 рік на 9% або на 11 910 
253 тис. грн. Частка ліквідних активів у 2021 році становила 45%, а у 2024 році 
– 60% та стала більш наближеною до оптимального значення (61-70%). 
 
 
500000000
450000000 50784952
78956123 66599209
400000000 172631730 62842365 74126090
350000000
134458462 129742113 144954889
127536284
300000000
250000000
223416682 216458110
200000000 200564233 201662374 211554098
150000000
100000000
50000000
0
2020 2021 2022 2023 2024
високоліквідні активи ліквідні активи робочі активи
 
Рисунок 2.3 Динаміка активів АТ «СЕНС БАНК» за рівнем ліквідності за 
2020- 2024 рр. 
 
Робочі активи змінювалися за схожою з високоліквідними активами 
тенденцією. Відтак, протягом 2021-2023 років спостерігається зростаюча 
тенденція, а у 2024 році – спадна, а саме станом на кінець 2024 року обсяг 
робочих активів становив 211 554 098 тис. грн, що є меншим за попередній рік 
на 2% або на 3 795 966 тис. грн. Частка робочих активів в загальній сумі активів 
банку зростала протягом досліджуваних років і у 2024 році становила 87,7%. 
Розрахунок коефіцієнтів ліквідності балансу банку є невід’ємною 
частиною аналізу активів банку, оскільки управління ліквідністю є однією з 
50 
найважливіших функцій стратегічного управління фінансовою діяльністю 
банку. За допомогою аналізу балансу банку на ліквідність можна простежити 
зміни відносно нормативних значень. Це дає змогу банкам вчасно 
впроваджувати заходи з покращення ліквідності банку. 
У таблиці 2 .1 Представлені значення коефіцієнтів  ліквідності   АТ 
«СЕНС БАНК» за 2020 - 2024 роки. 
 
Таблиця 2.1 - Аналіз коефіцієнтів ліквідності АТ «СЕНС БАНК» за 2020-
2024 рр. 
 
 
Рекомендов Значення показника по роках 
Показн
ане 
ик 2020 2021 2022 2023 2024 
значенн
я 
Коефіцієнт миттєвої ліквідності ≥ 20% 34,24 45,18 44,32 44,79 36,92 
Коефіцієнт загальної 
≥ 100% 146,00 147,53 142,67 130,37 118,3
ліквідності зобов'язань банку 
6 
Коефіцієнт відношення       
високоліквідних активів ≥ 20% 22,73 34,22 36,76 38,22 31,48 
до робочих активів 
Коефіцієнт ресурсної 
70-80% 110,24 100,40 102,61 104,60 103,8
ліквідностіз обов'язань 
1 
Коефіцієнт ліквідного       
співвідношення виданих       
кредитів і залучених депозитів - 50,24 41,11 39,47 34,77 41,53 
(для визначення 
незбалансованої ліквідності) 
 
Як видно з таблиці 2.1, значення коефіцієнта миттєвої ліквідності 
зменшувалось починаючи з 2021 року. У 2023 році воно збільшилось на 0,47% 
порівняно з 2022 роком і складало 44,79%, а у 2024 році показник знову 
зменшився і становив 36,92%, що відповідає рекомендованому значенню (≥ 
20%). Відповідно обчисленим значенням показника загальної ліквідності 
зобов’язань банку, можна зробити висновок, зо всі зобов’язання банку  
повністю покриті наявними активами. Це є свідченням надійності банку для 
інвесторів. 
51 
Протягом 2020-2022 років коефіцієнт відношення високоліквідних 
активів до робочих активів мав зростаючу тенденцію і у 2023 році становив 
38,22%, а у 2024 році даний показник знизився на 6,74% до 31,48%, що 
відповідає рекомендованому значенню (≥ 20%). 
Коефіцієнт ресурсної ліквідності зобов’язань коливався в різній мірі 
протягом досліджуваного періоду, але відповідав нормативному значенню (70- 
80%) і станом на 2024 рік дорівнював 103,8%, що свідчить про достатність 
забезпеченості дохідними активами всіх зобов’язань АТ «СЕНС БАНК». 
Ще один показник ресурсної ліквідності – коефіцієнт ліквідного 
співвідношення виданих кредитів і залучених депозитів. В табл. 2.2 зазначено, 
що даний показник поступово зменшувався з 50,24% у 2020 році до 34,77% у 
2023 році, що свідчить про зростання ризику ліквідного погашення основного 
обсягу зобов’язань перед клієнтами банку та загрозу незбалансованої 
ліквідності, оскільки відсутнє достатнє забезпечення виданих кредитів 
залученими депозитами. Але у 2024 році банк покращив ситуацію і показник 
збільшився на 6,76%. 
На основі даних, наведених у таблиці 2.1, можна стверджувати, що 
АТ «СЕНС БАНК» дотримувалося вимог НБУ щодо ліквідності та мало 
здатність погашати усі свої вимоги за зобов’язаннями. 
Пасиви банку є другою основною частиною балансу банку, які 
складаються з таких двох складових як: зобов’язання та капітал. Їх аналіз 
допомагає виявляти основні джерела формування ресурсної бази банків та 
ефективність їх використання. 
Аналіз структури та динаміки пасивів АТ «СЕНС БАНК» протягом 2020- 
2024 років представлений в таблиці 2.2. Відтак, основну частку в структурі 
пасивів АТ «СЕНС БАНК» займають зобов’язання – 90,21% у 2024 році, що 
більше за 2018 рік на 3,7%, а частка капіталу зменшилась на цю величину і 
складала 9,8%. 
 
 
52 
Таблиця 2.2 – Аналіз структури та динаміки пасивів АТ «СЕНС БАНК» за 
2020-2024 рр. 
 
Значення показника по роках 
Показник 
2020 2021 2022 2023 2024 
Зобов'язання, тис. 202 662 613 198 236 607 196 540 021 205 875 167 203 789 567 
грн 
Питома вага в      
структурі 86,52 93,68 91,12 89,48 90,21 
пасивів, % 
Темп приросту, % - -2,18 -0,86 4,75 -1,01 
Капітал, тис. грн 31 578 432 13 364 606 19 159 889 24 213 381 22 125 158 
Питома вага в      
структурі 13,48 6,32 8,88 10,52 9,79 
пасивів, % 
Темп приросту, % - -57,68 43,36 26,38 -8,62 
Всього пасивів, тис. 234 241 045 211 601 213 215 699 910 230 088 548 225 914 725 
грн 
 
Виходячи з таблиці 2.2, у 2021 році простежується зменшення пасивів 
банку на 9,67% або на 22 639 832 тис. грн порівняно з 2020 роком. У період 
2022 -2024 років можна побачити нарощення загальної суми пасивів з 211 
601 213 тис. грн у 2023 році до 230 088 548 тис. грн, тобто збільшення на 8,74%. 
А станом на кінець 2024 року пасиви банку знову зменшились на 4 173 823 тис. 
грн і становили 225 914 725 тис. грн. Таке зменшення пов’язане зі зменшенням 
капіталу банку та збільшенням частки зобов’язань в пасивах. 
Оскільки можливості нарощення власного капіталу банків за рахунок 
акціонерів є обмеженими, то з’являється необхідність випуску інших 
інструментів залучення банківського капіталу, таких як випуски 
субординованих боргових зобов’язань (субординований борг). 
Протягом 2020-2021 років помітне збільшення суми субординованого 
боргу банку, а починаючи з 2022 року наявна тенденція до зменшення. Відтак, 
у 2024 році субординований борг АТ «СЕНС БАНК» становив 870 445 тис. 
грн, що менше за 2023 рік на 32% або на 406 763 тис. грн 
Доцільно представити розраховані показники, що характеризують 
капітальну стійкість АТ «СЕНС БАНК» за 2020 - 2024 роки (таблиця 2.3).  
53 
 
Таблиця 2.3 – Показники капітальної стійкості АТ «СЕНС БАНК» за 
2020 - 2024 рр. 
 
 
Значення показника по роках 
 Рекомендо ване 
Показник значення 2020 2021 2022 2023 2024 
Коефіцієнт 5-10 
мультиплікатора 6,77 5,91 5,67 5,43 4,88 
капіталу 
Коефіцієнт надійності ≤1 0,21 0,09 0,11 0,13 0,12 
Коефіцієнт фінансового У межах 
важеля 1:20 4,70 11,28 8,73 7,59 8,15 
Коефіцієнт достатності ≥10% 
10,67 4,57 6,83 9,02 9,17 
капіталу 
Коефіцієнт захищеності ≥10% 
власного капіталу 24,11 62,05 50,35 40,62 40,50 
 
Відповідно до даних, представлених у табл. 2.3 показник мультиплікатора 
капіталу протягом досліджуваних 5 років є задовільним, оскільки відповідає 
нормативному значенню, тобто активи повністю є покритими акціонерним 
капіталом. Динаміка даного показника є спадною і станом на 2024 рік 
мультиплікатор капіталу дорівнював 5. Така тенденція свідчить про 
послаблення активності банку на фінансовому ринку, тобто уповільнення 
розширення активних операцій банку, котрі приносять прибуток. 
Збільшення коефіцієнта фінансового важеля у 2021 році на 6,6 од. 
говорить про підвищення ділової активності банку. До 2024 року показник 
зменшився до 7,6, що свідчить про збільшення фінансової стабільності банку. У 
2024 році показник знову збільшився на 0,6 порівняно з попереднім роком і 
складав 8,15. 
Достатність сформованого власного капіталу стосовно покриття різного 
роду ризиків визначає коефіцієнт достатності капіталу. За досліджуваний 
період показник не відповідав рекомендованому значенню. У 2021 році 
показник знизився на 6,1% порівняно з 2020 роком і дорівнював 4,6. У наступні 
роки тенденція показника була зростаючою і у 2024 році він складав 9,2, що є 
54 
наближеним до рекомендованих 10%. 
Отже, капітальну стійкість АТ «СЕНС БАНК» можна оцінити як 
задовільну про що свідчать значення коефіцієнтів, що знаходяться в 
нормативних межах. 
Найбільшу питому вагу серед зобов’язань АТ «СЕНС БАНК» протягом 
досліджуваних років займають кошти клієнтів банку – 89,26% у 2023 році та 
88,51% у 2024 роц (рисунок 2.4). Наступними є інші залучені кошти частка яких 
знизилась за 2020 - 2024 роки з 17,21% у 2020 році до 3,89% у 2024 році. Як і 
питома вага залучених коштів, частка коштів банків в структурі зобов’язань 
також мала знижувальну тенденцію і у 2024 році становила 1,5%, що менше за 
2020 рік на 2,65%. Також банк отримував кошти від НБУ у 2020 році та у 2024 
році, частка яких відповідно складала 2,47% та 3,56% [23]. 
 
100
90
80
кошти банків
70
60
кошти клієнтів
50
40
інші залучені кошти
30
20 кошти отримані від НБУ
10
0
2020 2021 2022 2023 2024
 
Рисунок 2.4– Зміни питомої ваги окремих статей зобов’язань АТ «СЕНС 
БАНК» за 2020 - 2024 рр. 
 
З табл. видно, що зміни в загальній сумі зобов’язань за період з 2020 по 
2024 роки не мала чіткої тенденції. З 2020 по 2024 роки зобов’язання банку 
тис. грн.
55 
зменшувалися. Відтак, у 2021 році їх сума складала 198 236 607 тис. грн, що 
менше за попередній рік на 2,18% або на 4 426 006 тис. грн, а у 2022 році ще 
знизилась на 1 696 586 тис. грн. У 2023 році спостерігається  зростання 
зобов’язань банку на 4,75% до 205 875 167 тис. грн. А у 2024 році вони вже 
дорівнювали 203 789 567, тобто знову зменшились на 1,01%. 
Отже, за аналізований період простежується зменшення ресурсної бази в 
цілому, про що свідчить зменшення загальної суми зобов’язань за 2020 - 2022 
роки, але після 2022 року банк покращував свої показники, розширивши 
масштаби своєї діяльності. 
Основна частина ресурсів АТ «СЕНС БАНК» сформована за рахунок 
коштів фізичних осіб, частка яких дорівнює 58,37% у 2024 році та коштів 
суб’єктів господарювання та небанківських фінансових установ – 27,57%. За 
даними коштами спостерігається зростаюча тенденція, а саме кошти фізичних 
осіб зросли на 37,40% або на 32 374 625 тис. грн у 2024 році порівняно з 
показником 2020 року. Але якщо порівнювати кількість коштів фізичних осіб у 
2024 році з 2023 роком, то наявне зменшення в кількості на 4,03%, що є 
свідченням зниження активності в контексті залучення коштів від населення. 
Кошти суб’єктів господарювання та небанківських фінансових установ 
знизились у 2021 році на 22,54% порівняно з 2020 роком і складали 35 988 832 
тис. грн, але в наступний період і до 2024 року кількість коштів суб’єктів 
господарювання та небанківських фінансових   установ   збільшилась   до 56 
176 953 тис. грн, що характеризує підвищення активності банку в залученні 
коштів такого виду клієнтів. 
Аналіз власного капіталу банку дає змогу оцінити його вартість, яка 
дозволяє отримати відповідну інформацію щодо прийняття необхідних 
управлінських рішень оперативного і перспективного планів, визначити 
ефективність діяльності банку тощо [48]. 
Відповідно до даних, представлених у таблиці 2.4 [27], загальна сума 
власного капіталу АТ «СЕНС БАНК» мала тенденцію до зменшення протягом 
56 
2020-2021 років, а з 2022 по 2023 роки банк нарощував власний капітал, який 
дорівнював у 2023 році 24 213 281 тис. грн. У 2024 році капітал банку 
зменшився на 8,62 % до 22 125 158 тис. грн. 
 
Таблиця 2.4 – Структура та динаміка складових власного капіталу АТ 
«СЕНС БАНК» за 2020 - 2024 рр. 
 
 
Значення показника по роках 
Капітал 
2020 2021 2022 2023 2024 
1 2 3 4 5 6 
Статутний капітал 43 722 720 49 472 840 49 472 840 49 472 840 49 472 840 
Питома вага, % 138,46 370,18 258,21 204,32 223,60 
Темп приросту, % - 13,15 0,00 0,00 0,00 
Емісійні різниці 0 0 0 0 0 
Питома вага, % 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 
Темп приросту, % - 0,00 0,00 0,00 0,00 
Незареєстрований 
5 750 120 0 0 0 0 
статутний капітал 
Питома вага, % 18,21 0,00 0,00 0,00 0,00 
Темп приросту, % - -100,00 0,00 0,00 0,00 
Інший додатковий 
0 0 0 0 0 
капітал 
Питома вага, % 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 
Темп приросту, % - 0,00 0,00 0,00 0,00 
Резервні та інші 
269 992 269 992 269 992 269 992 421 566 
фонди банку 
Питома вага, % 0,85 2,02 1,41 1,12 1,91 
Темп приросту, % - 0,00 0,00 0,00 56,14 
Резерви переоцінки 3 388 281 1 883 853 3 158 724 3 481 579 2 874 236 
Питома вага, % 10,73 14,10 16,49 14,38 12,99 
Темп приросту, % - -44,40 67,67 10,22 -17,44 
Нерозподілений      
прибуток 
-21 552 681 -38 262 079 -33 741 667 -29 011 030 -30 643 484 
(непокритий 
збиток) 
Питома вага, % -68,25 -286,29 -176,11 -119,81 -138,50 
Темп приросту, % - 77,53 -11,81 -14,02 5,63 
Усього власного 
31 578 432 13 364 606 19 159 889 24 213 381 22 125 158 
капіталу 
Питома вага, % 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 
Темп приросту, % - -57,68 43,36 26,38 -8,62 
 
 
57 
З таблиці 2.4 видно, що резерви та інші фонди банку зросли у 2024 році на 
56,14% порівняно з показником 2023 року і складали 421 566 тис. грн. 
Використавши кошти резервного фонду, банк може покрити свої збитки. Також 
кошти резервного фонду можна використовувати на виплату (за нестачі або 
відсутності прибутку) дивідендів за привілейованими акціями. 
За досліджуваний період спостерігається зростання резервів переоцінки у 
2022 - 2023 роках до 3 481 579 тис. грн, а у 2024 році їх обсяг зменшився на 
17,44% і становив 2 874 236 тис. грн. 
Отже, збільшення власного капіталу банку відбувалося переважно за 
рахунок збільшення резервних та інших фондів банку, а також резервів 
переоцінки. Якщо банк прагне покращити забезпеченість власним капіталом, 
він повинен зосередитися на скороченні витрат, підвищенні прибутковості, 
оптимізації фінансової та дивідендної політики [1, с. 42]. Для управління 
власним капіталом варто спочатку оцінити відповідні фактори для подальшого 
визначення джерел нарощування капіталу. 
Таким чином, аналіз пасивів АТ «СЕНС БАНК» показав збільшення 
пасивів за рахунок примноження загальних ресурсів і власних коштів, які 
забезпечують надійність та ліквідність банку. 
Аналіз фінансових результатів та показників прибутковості дає змогу 
визначати напрями підвищення прибутковості, подальші заходи впливу та 
стратегію діяльності банківської установи. 
Основні показники прибутковості та ефективності діяльності АТ 
«СЕНС БАНК», що розраховані за формулами, представленими в таблиці 2.5. 
Таким чином, з наведених даних можна зробити висновки, що показник 
загального рівня рентабельності збільшувався протягом 2020-2023 років і 
станом на 2023 рік дорівнював 0,3, а в 2024 році простежується його падіння до 
0,1. 
Чиста процентна маржа, котра розкриває рівень дохідності активів від 
процентної різниці також мала позитивну тенденцію і у 2024 році становила 
58 
4,74%, що є задовільним, оскільки значення знаходиться в оптимальних межах. 
За допомогою показника рентабельності загального капіталу можна 
визначити ефективність використання капіталу банку та його прибутковість. 
Відповідно до даних табл. 2.6, бачимо, що показник знаходиться в межах норми 
лише у 2023 році, за усі інші роки значення показника не є задовільним. 
 
Таблиця 2.5 –Показники прибутковості та ефективності діяльності банку 
за 2020-2024 рр. 
 
 Значення показника по роках 
Показник 
2020 2021 2022 2023 2024 
Рентабельність за доходом 
Загальний рівень рентабельності 0,06 0,02 0,03 0,30 0,10 
Окупність витрат доходами 1,07 1,02 1,03 1,43 1,12 
Чиста процентна маржа 1,86 1,35 1,81 2,68 4,74 
Чистий спред 2,36 4,77 6,59 7,63 9,01 
Рентабельність за чистим прибутком 
Рентабельність активів 0,00 0,00 0,00 0,02 0,01 
Рентабельність дохідних активів 0,00 0,00 0,00 0,02 0,01 
Рентабельність загального капіталу 2,40 0,51 1,38 22,35 5,93 
Рентабельність статутного фонду 0,01 0,00 0,00 0,10 0,03 
Рентабельність діяльності за витратами 0,07 0,02 0,03 0,43 0,12 
Рентабельність діяльності за доходом 0,06 0,02 0,03 0,30 0,10 
 
 
Аналіз фінансового стану АТ «СЕНС БАНК» дає змогу стверджувати, що 
банк є одним із найбільших фінансових інститутів української держави, який 
має величезний досвід перебування на ринку фінансових послуг та здійснює 
успішну діяльність. На сьогоднішній день клієнтська база банку розширюється, 
з’являються нові програми та послуги для залучення клієнтів, рівень ліквідності 
банку є високим як в національній, так і в іноземних валютах. Визначена 
банком стратегія активно працює, таким чином сприяючи розвитку економіки 
59 
держави. 
 
 
2.2 Аналіз стратегії розвитку та просування роздрібних послуг 
 
АТ «СЕНС БАНК» надає у регіоні своєї присутності широкий спектр 
банківських послуг роздрібним та корпоративним клієнтам, здійснює операції 
на фінансових ринках. Усі операції проводяться відповідно до отриманих 
ліцензій національних регуляторів. 
Відділення СЕНС БАНК знаходиться за адресою Черкаська область, м. 
Черкаси, бульвар Шевченка, 258. Організаційна структура відділення 
складається: адміністрація, відділ операційного управління, кредитний і 
депозитний відділ, консультат з банківських продуктів. 
Адміністрація відділення банку здійснює керівництво всіма існуючими у 
банку відділами. Відділ операційного управління організує роботу з 
розрахунково-касового обслуговування клієнтів, включаючи ведення 
бухгалтерського обліку, реалізує клієнтам типові банківські продукти, 
вибудовує ефективну схему операційного обслуговування клієнтів, протидіє 
легалізації доходів, одержаних злочинним шляхом. 
Кредитний та депозитарний відділ впроваджує сучасні види банківських 
послуг із кредитування, у цій сфері реалізує кредитну політику, організує роботу 
з формування бази даних філії про клієнтів, протидіє легалізації доходів, 
одержаних злочинним шляхом. Також цей відділ займається укладанням 
депозитарних, міждепозитарних договорів та договорів довірчого управління, 
проведенням операцій з відкриття, веденням та закриттям рахунків депо, 
міждепозитарних рахунків та рахунків довірчого управління, веденням 
синтетичного обліку депозитарних операцій, встановлює міждепозитарні 
відносини, веде депозитарний облік неемісійних цін. 
Консультант з банківських продуктів - це фахівець, який відповідає на 
запитання клієнтів. Він надає професійні консультації щодо придбання 
60 
банківських продуктів, надає допомогу у здійсненні правильного вибору. 
Відділення банку  пропонує для роздрібних клієнтів широкий перелік послуг: 
1. Розрахунково-касове обслуговування: 
- відкриття та ведення рахунків у гривнях та іноземній валюті; 
- безготівкові перекази;  
- безготівкові перекази до країн ближнього та далекого зарубіжжя в 
іноземній валюті; 
- безготівкові платежі Клієнта в гривні на адресу одержувачів – 
фізичних осіб 
2. Кредитування: 
- Житлові кредити; 
- Автокредитування; 
3. Депозитарне обслуговування 
- Прийом платежів 
- Прибутковим напрямком діяльності відділення є робота з 
населенням області залучення вкладів. У цій сфері відділення має стійкі позиції 
завдяки ефективному поєднанню якості розрахункових послуг з можливостями з 
управління накопиченнями. 
- Вкладники можуть вибрати найбільш зручну схему захисту та 
збільшення своїх накопичень. 
- Банк пропонує клієнтам гнучку систему депозитних вкладів у 
національній валюті терміном від 1 місяця до 1 року; спеціальні види депозитів, 
що дозволяють об'єднати оперативність поточного рахунку та дохідність 
строкового депозиту (до останніх належить, наприклад, вклад, що передбачає 
максимально високу дохідність, незмінність процентної ставки протягом року та 
можливість користуватися коштами на вкладі так само, як і на поточному 
рахунку без втрат у доході). 
- Серед ключових факторів зростання можна виділити кредитування 
та депозити, і навіть іпотечне кредитування. Щодо кредитування, то роздрібний 
61 
його сегмент продовжує своє стрімке зростання через недостатню насичення 
цього сегмента ринку банківських послуг. У відділенні найперспективнішим 
сегментом роздрібного кредитування є іпотечне кредитування . 
- Усі роздрібні кредити в СЕНС БАНК видаються за технологією 
«Кредитна фабрика», створеною для ефективної оцінки кредитних ризиків та 
забезпечення високої якості кредитного портфеля. 
Прагнучи зробити обслуговування зручнішим, сучаснішим та 
технологічнішим, СЕНС БАНК з кожним роком все більш удосконалює 
можливості дистанційного керування рахунками клієнтів. У банку створено 
систему віддалених каналів обслуговування, до якої входять: 
- онлайн-банкінг «Sens SuperAPP» (понад 5 млн. активних 
користувачів); 
- мобільні програми «Sens SuperAPP» для смартфонів (понад 1 млн. 
активних користувачів); 
- У 2020 році Відділенню банку вдалося не лише підтримати дуже 
високий темп зростання ринку, а й збільшити частку у сегменті роздрібного 
кредитування на 0,3 п.п. - До 23,2%. Найвищий темп зростання зафіксовано у 
сегментах споживчого кредитування та кредитних карток. Разом з тим, хороші 
результати досягнуто в сегменті іпотечних кредитів, які зберігають 
першочергове значення в продуктовій лінійці Банку. 
- Інша важлива частина роботи, спрямована на забезпечення високої 
якості послуг у сегменті роздрібного кредитування, — оптимізація процесу 
видачі кредитів та надання швидшої відповіді за кредитними заявками. У 
результаті 2023 року вдалося скоротити середній термін розгляду заявки 
отримання кредиту фізичною особою приблизно на 15%. 
З 2022 року головним драйвером зростання роздрібного кредитного 
портфеля відділення стали споживчі кредити рисунок 2.5. 
Зростання українського ринку автокредитів у порівнянні з іншими 
сегментами ринку споживчого кредитування у 2021 році сповільнилося, 
62 
оскільки ставки по кредитах здійснили стрибок, відбулося природне зниження 
споживчого попиту на автомобілі, а в 2022 році знову почало набирати обертів. 
За підсумками року обсяг виданих автокредитів збільшився лише на 9,8%, при 
цьому портфель автокредитів зріс на 13%. 
 
Кредитні 
картки
11%
Іпотека
Автокредити 46%
11%
Споживчі 
кредити
32%
 
 
Рисунок 2.5-Структура портфеля кредитів роздрібним клієнтам, у відсотках 
 
Іпотечні кредити — один із ключових продуктів відділення у роздрібному 
сегменті. У 2022 році портфель іпотечних кредитів збільшився на 22,1%, що 
відповідало ринковим темпам зростання, та перевищив 14 млн. грн. У другій 
половині 2022 року динаміка іпотечного кредитування відновилася та дозволила 
показати пристойний результат за підсумками року. В останні місяці 2022 
спостерігалося відносно швидке зниження відсоткових ставок за іпотекою. 
Один з основних пріоритетів Банку, крім прискорення зростання 
кредитного портфеля та нарощування частки на ринку кредитування, — 
підтримання якості портфеля кредитів фізичним особам. 
З моменту запуску «Кредитної фабрики», постійно покращуються та 
розширюються механізми оцінки кредитоспроможності позичальників та 
63 
схвалення заявок на кредити. Впровадження та реалізація нової технології йде за 
трьома основними напрямками: 
1) розробка нових моделей оцінки кредитоспроможності та їх практична 
реалізація; 
2) впровадження нових джерел даних у процес прийняття рішень та 
автоматизація процесу інформаційного обміну; 
3) розробка нових технологій оцінки кредитоспроможності 
На сьогоднішній день через «Кредитну фабрику» Ощадбанк видає 
споживчі, житлові, автокредити, кредитні картки (крім заздалегідь схвалених), а 
також продукти для мікробізнесу. "Кредитна фабрика" у додатковому офісі 
Піреус банк щодня обробляє понад 5 заявок на кредит. За кредитами, виданими 
у межах «Кредитної фабрики» ,прострочення вбирається у 0,1 % за рівня 
прострочення у роздрібному портфелі банку 2,9 %, - це добрий результат, 
підтверджує ефективність цієї програми. 
Одне з найістотніших технологічних досягнень останніх років у сфері 
роздрібних депозитів – запуск онлайн-вкладів. Тепер вкладники можуть 
відкривати нові депозити через банкомати або систему інтернет-банкінгу, що 
дає нам можливість економити на операційних витратах. До кінця 2022 року 
загальний обсяг онлайн-вкладів з відділення склав 2,4 млн. грн. 
«Друге народження» в останні роки отримав один із найстаріших 
продуктів Банку – піреус сертифікат. Сплеск інтересу до сертифікатів 
пов'язаний як із збільшенням відсоткових ставок та рекламною активністю 
протягом року, так і покращенням якості сервісу. Піреус сертифікат, подібно до 
вкладу, призначений для зберігання та примноження коштів з прибутковістю 
істотно вище, ніж за вкладами. Підвищена відсоткова ставка пояснюється 
просто: всі вклади Піреус Банк беруть участь у системі страхування вкладів, а 
піреус сертифікати не підлягають страхуванню. 
Серед інших досягнень у роздрібному напрямі – збільшення обсягів 
карткового бізнесу та інших послуг, що надаються на комісійній основі. В 
64 
результаті зросла кількість операцій, що проводяться, і збільшилися відповідні 
доходи. Зростання кількості транзакцій супроводжувалося збільшенням частки 
безготівкових операцій. 
Поєднання цих факторів, що стали результатом масштабних інвестицій у 
підвищення якості послуг, призвело до збільшення на 28,3% комісійного доходу 
від роздрібних операцій; при цьому комісійний дохід від операцій із банківських 
карток збільшився на 56%. Таким чином, операції з банківськими картками 
стали основним фактором зростання комісійних доходів: за останні два роки 
надходження від них зросли більш ніж удвічі. 
Кількість банківських карт, що активно використовуються, емітованих 
відділенням, з початку 2020 року практично подвоїлася — до 4300 штук на 
кінець 2024 року. 
Середньорічний комісійний дохід у розрахунку на одну картку зріс на 
21,3%, завдяки вищій активності власників банківських карток. 
Частка безготівкових операцій у загальному обсязі транзакцій 
банківськими картками збільшується другий рік поспіль. Зокрема, у 2021 році 
цей показник досяг 25%, а у грудні 2022 року — 29% (проти 21% у грудні 2020 
року). Завдяки цьому помітно зросли комісійний дохід Банку від операцій із 
банківськими картками та обсяг коштів на карткових рахунках клієнтів. 
Інструменти просування банківських роздрібних послуг Піреус Банк: 
1. Реклама. Використовуються стандартні засоби реклами. Такі як 
реклама в ЗМІ, в Інтернеті, зовнішня реклама. 
У відділенні встановлено плазмові та рідкокристалічні інформаційні 
монітори. У робочий час, коли зал заповнений відвідувачами, на моніторах 
демонструють рекламні та інформаційні відеоролики. За 30 хвилин – приблизно 
стільки триває блок кліпів – можна буде побачити іміджеві та продуктові 
ролики. Як перебивки між роликами використовуються відеозйомки природи. 
Час трансляції блоку вибрано не випадково: він був розрахований на основі 
маркетингових досліджень, які показали, що для 52% відвідувачів тривалість 
65 
відвідин становить 16-30 хвилин. 
Мета дуже проста – розвага відвідувачів філій, які чекають у чергах та 
одночасно просування послуг та продуктів банку. 
Подібний ресурс має цілу низку переваг у порівнянні з традиційними 
видами реклами. 
Головне їх у тому, що зміст поданої глядачеві інформації повністю 
визначається АТ «СЕНС БАНК». Можна без обмежень додавати ролики до 
ротації, вносити зміни до існуючих роликів, у перспективі - урізноманітнити 
інформацію: розміщувати новини Банку, курси валют, анонси подій, місцеву 
(регіональну) довідкову інформацію тощо. Оскільки цей ресурс належить банку, 
є можливість донести до клієнта максимально деталізовану інформацію про 
будь-які послуги та продукти без обмежень у часі. 
Реклама на моніторах якісно відрізняється від традиційних видів реклами 
також своєю високою ефективністю. Насамперед тому що контакт потенційного 
споживача з рекламним носієм відбувається у точках продажу й у момент, 
близький до здійснення покупки. Клієнт може придбати послугу прямо тут і 
зараз, не відкладаючи, не витрачаючи часу на додатковий похід до банку. 
Ефективності впливу сприяє фоновий характер інформації, те, що реклама 
подається у ненав'язливій, доброзичливій формі, сприяючи мимовільному 
зображенню. Крім того, яскраві, красиві та незвичайні флеш-ролики, які 
демонструються на моніторах, відрізняються від традиційних телевізійних 
роликів і мають більше шансів запам'ятатися. 
Аргументом на користь інформаційного ресурсу є його економічна вигода 
у порівнянні з іншими, поширеними видами реклами. Здійснивши разові, нехай і 
досить помітні витрати на обладнання офісів моніторами та комп'ютерними 
системними блоками. 
Для читання відеороликів банк отримує практично необмежені рекламні 
можливості на кілька років. Розрахункова вартість контакту з цільовою 
аудиторією виявляється набагато нижчою, ніж при розміщенні реклами в ефірі 
66 
або на сторінках газет та журналів. 
2. Особистий продаж передбачає двостороннє особисте спілкування 
між співробітником відділення та індивідуальними споживачами. При цьому 
можливе спілкування віч-на-віч, або телефонна розмова, або спілкування з 
використанням нових відеозасобів зв'язку. 
3. Стимулювання збуту 
У відділенні використовуються такі методи стимулювання збуту: 
- зниження цін - це продаж послуг за зниженими ставками в 
період проведення акцій; 
- премії та подарунки. У момент покупки або після неї покупці послуг 
одержують невеликі презенти; 
- пільгові тарифи деякі послуги банку; 
- ігри та конкурси. Участь у конкурсі надає клієнтам можливість 
виграти великий приз. 
4 Інтернет маркетинг. 
Як показують дослідження, онлайн-комунікації є значним каналом 
взаємодії між банком і клієнтом. Сьогодні безліч банківських послуг надається 
дистанційно, що дозволяє проводити операції без звернення до офісу банку. 
Стратегічна мета Банку – збільшити частку послуг, що надаються 
клієнтам через канали віддаленого обслуговування. Для цього розроблено та 
впроваджено кілька платформ віддаленого обслуговування. Насамперед це 
платформа інтернет-банкінгу Winbank. Популярність цього сервісу постійно 
зростає, зростає кількість постійних користувачів. Виручка від іншої онлайн-
системи «Мобільний банк» зросла на 62%, завдяки збільшенню кількості 
користувачів системи та кількості транзакцій  
 
 
 
  
67 
РОЗДІЛ 3. НАПРЯМИ  УДОСКОНАЛЕННЯ СТРАТЕГІЇ ПРОСУВАННЯ 
БАНКІВСЬКИХ ПРОДУКТІВ 
 
3.1 Пропозиції щодо вдосконалення стратегії просування роздрібних 
банківських послуг 
 
Проаналізувавши стратегію просування роздрібних послуг АТ «СЕНС 
БАНК» на прикладі відділення міста Черкаси були запропоновані заходи щодо 
вдосконалення стратегії просування роздрібних банківських послуг: 
1. Застосувати директ-маркетинг - це індивідуальне звернення до 
клієнта у вигляді телефонної комунікації, чи листи. У АТ «СЕНС БАНК» кол-
центр займається лише інформуванням населення, є свого роду довідковою, у 
зарубіжних банках кол-центри виступають, як із інструментів прямого 
маркетингу. За допомогою директ-маркетингу вибудовується імідж компанії у 
суспільстві, підтримуються відносини з клієнтами: визначаються їх потреби, 
ставлення до послуг банку, щодо нього загалом. Проаналізувавши ці дані 
компанія може вчасно модифікувати пропозицію ринку. Однак найважливіше - 
директ-маркетинг дає максимальну ефективність та вибірковість впливу; 
2. Підключившись до Інтернет-банкінгу, клієнт повинен керувати не 
лише своїми коштами, але й бачити заборгованість за кредитом, самостійно 
змінити свої авторизаційні параметри та контактну інформацію; 
3. На сайті АТ «СЕНС БАНК» існує тільки клієнтська підтримка у 
вигляді саll-центру, а також системи «Задайте питання» і «Відповіді на 
запитання, що часто ставляться». Також бажано, щоб на сайті банку 
«чергували» цілодобові консультанти у соціальних мережах, т.к. не завжди 
вдається додзвонитися до Служби клієнтської підтримки, особливо в годину пік; 
4. Активно рекламувати послуги дистанційного банківського 
обслуговування приватних осіб: буклети у відділеннях банку, реклама по 
телевізору, радіо, в інтернеті, через операторів са11-центру. Причому 
рекламувати потрібно, залучаючи клієнтів: акцентувати увагу на низьких 
68 
тарифах та безкоштовних послугах (мета – довести, що майже безкоштовно та 
нічим не відрізняється від філій, тільки не потрібно витрачати час у чергах); 
акцентувати увагу партнерів, із якими співпрацює банк: оператори 
стільникового зв'язку, провайдери тощо. (мета - щоб клієнти зрозуміли, що це 
послуги можна оплатити одному місці, а чи не шукати термінали кожної фірми, 
у якій можна оплатити лише її послугу); 
5. Використовувати рекламні ходи з гаслом «зайди на сайт СЕНС БАНК 
та розрахуй свій кредит», або «підбери собі вклад сам». Така реклама почне 
працювати як інтернет-банер; 
6. На зворотному боці виписок за рахунками, одержуваних клієнтом з 
банкомату, розмістити рекламу, починаючи від пропозиції переглянути виписку 
(повнішу і за будь-який період), скориставшись послугами дистанційного 
банківського обслуговування та закінчуючи рекламою нових можливостей 
дистанційного банкінгу; 
7. Участь у спонсорстві та благодійності. 
Запровадити систему Cashback. Пропозиція щодо повернення 5% від 
покупки назад на карту клієнту. З розрахунку 1000 гривень на карту 
повертається 50 гривень. Дану послугу можна запропонувати своїм постійним 
клієнтам як бонус. У СЕНС БАНК існує програма «Дякуємо СЕНС» це бонусна 
програма, в рамках якої за кожну покупку, сплачену карткою, на бонусний 
рахунок клієнта нараховуються бонуси «Дякуємо», але найчастіше, особливо в 
регіонах України, існує дуже мало магазинів-партнерів, де можна накопичити та 
витратити бонуси, тому дана програма не дуже популярна серед клієнтів. 
8. Черкаси є містом студентів. Студенти є специфічною цільовою 
аудиторією, яка мало дивиться телебачення та читає газети, тому традиційні 
засоби реклами у засобах масової інформації є малоефективними. Для 
просування банківських продуктів у цьому середовищі, потрібна наочна реклама 
у вигляді розповсюдження листівок у навчальних закладах, використання 
мережі інтернет, оскільки вона є однією з найефективніших засобів масової 
69 
комунікації на сьогоднішній день. У цьому напрямі необхідно стежити за 
процесом, ніж отримати зворотного ефекту - негативної реклами. 
Також необхідно підвищувати рівень освіченості студентів шляхом 
проведення семінарів із фінансової грамотності, проводити різноманітні акції. 
Основні рекомендації щодо інструментів просування продукту для 
студентів представлені в таблиці 3.1. 
 
Таблиця 3.1 – Інструменти просування банківських продуктів для студентів. 
Банківський продукт Інструменти просування 
Освітній кредит 
Безпосередня взаємодія з абітурієнтами за 
допомогою семінарів. Роздача листівок на 
околицях ЗВО 
Юнацькі карти 
Роздача листівок, проведення акцій, розміщення 
реклами у соціальних мережах, на сайті ЗВО, у 
Кампусні карти 
студентських газетах та соціальних мережах 
 
Основним напрямом розвитку роздрібного бізнесу АТ «СЕНС БАНК» це 
перехід від пропозиції населенню окремих банківських продуктів та послуг до 
формування комплексної моделі взаємодії з клієнтами, яка дозволить 
задовольнити більшість їх потреб у сфері фінансових послуг та обслуговувати 
максимальну частку транзакцій. Ключові елементи роздрібної стратегії: 
1. Інтегрована продуктова пропозиція, побудована на базі розрахунково-
касового обслуговування - поточного рахунку та дебетової картки з розширеною 
функціональністю (автоматичні платежі та транзакції, зручний доступ через всі 
канали), пакетування «базового» продукту з іншими на рівні ціноутворення та 
функціональності, конкурентні пропозиції щодо інших значущих продуктів 
(споживчих та житлових кредитів, кредитних карток і т.д.), розвиток нових 
напрямів (страхування, управління активами і т.д.). 
70 
2. Інтенсивний розвиток всіх каналів продажу та обслуговування 
формування повнофункціональної багатоканальної системи обслуговування 
клієнтів та зміна структури транзакцій за рахунок переведення більшої частини 
операцій на автоматизовані канали продажу та обслуговування. 
3. Реалізація нової моделі роботи Банку на базі нового етичного підходу. 
Особливістю цього підходу є комплексне поєднання інструментів оптимізації 
процесів, що підтримують постійне вдосконалення роботи управлінських 
механізмів і технологічних систем, а також зміна менталітету співробітників 
Банку та їх підходу до своєї роботи. 
4. Підвищення якості обслуговування клієнтів, у тому числі за рахунок 
впровадження системи моніторингу якості обслуговування та клієнтського 
сервісу на основі зворотного зв'язку з клієнтами та її ув'язки з системою 
мотивації та оплати праці відповідних категорій співробітників. 
5. Побудова систематичної навички продажів у всіх каналах Банку та 
формування «промислових» навичок управління взаємовідносинами з клієнтами 
та перехресного продажу в рамках адресних кампаній. 
Успішна реалізація елементів роздрібної стратегії є необхідною умовою 
досягнення АТ «СЕНС БАНК» своїх стратегічних цілей. 
 
 
3.2 Корпоративна соціальна відповідальність 
 
Корпоративна соціальна відповідальність – це: 
1) комплекс напрямів політики та дій, пов'язаних із ключовими 
стейкхолдерами, цінностями та виконують вимоги законності, а також 
враховують інтереси людей, спільнот та навколишнього середовища; 
2) націленість бізнесу на сталий розвиток; 
3) добровільна участь бізнесу у покращенні життя суспільства. Іншими 
словами соціальна відповідальність бізнесу - концепція, згідно з якою бізнес, 
крім дотримання законів та виробництва якісного продукту/послуги, 
71 
добровільно перебирає додаткові зобов'язання перед суспільством. 
Будучи молодим і прогресивним банком України і прогресивно розвивається, 
Піреус Банк неспроможний існувати без якісно розробленої і чітко 
структурованої програми корпоративної соціальної відповідальності.  
Корпоративна соціальна відповідальність СЕНС БАНК  (КСВ СЕНС 
БАНК) - це сукупність принципів та зобов'язань, якими Банк керується при 
здійсненні своєї діяльності, в частині: 
• управління взаємовідносинами із зацікавленими сторонами 
• оцінки та управління впливом на національну економіку, соціальну 
сферу та екологію. 
Цілі СЕНС БАНК у сфері КСВ: Інтеграція Місії СЕНС БАНК з цілями та 
завданнями реалізації Стратегії розвитку СЕНС БАНК. 
1. Формування додаткового чинника конкурентоспроможності 
Ощадбанку рахунок формування іміджу соціально-відповідальної компанії, 
зокрема у з розвитком його міжнародної діяльності. 
2. Контроль та управління рівнем репутаційного ризику СЕНС БАНК 
щодо питань, що належать до області КСВ. Участь у формуванні нових ринків 
екологічно та соціально орієнтованих товарів та послуг. 
3. Створення додаткового фактора лояльності співробітників за 
рахунок їх більшої залученості до вирішення соціально значущих питань. 
Завдання Банку в області КСВ: 
1. Інтеграція принципів КСВ у діяльність Банку 
2. «Капіталізація» (отримання додаткового позитивного ефекту) 
соціальних активностей Банку та збільшення вартості його бренду. 
3. Підвищення якості управління діяльністю Банку у сфері КСВ за 
рахунок організації системної роботи. Організація процесу планування 
діяльності, підвищення ефективності витрат за її реалізацію. 
4. Створення механізмів визначення та обліку в діяльності Банку 
інтересів зацікавлених сторін, а також інформування зацікавлених сторін про 
72 
результати діяльності Банку в галузі КСВ, що відповідають найкращій 
міжнародній практиці. 
Протягом усієї історії Банку успіх його розвитку був пов'язаний з 
активною участю у житті країни, суспільства. Ощадбанк завжди виконував свої 
функції як економічний, і як соціальний фінансовий інститут. 
Реалізація Політики Банку в галузі КСВ та побудова відносин із 
заінтересованими сторонами ґрунтуються на наступних принципах соціальної 
відповідальності, визначених міжнародним стандартом 180 26000: 
1. Принцип підзвітності 
Банк усвідомлює необхідність регулярної звітності про вплив своєї 
діяльності на суспільство, економіку та довкілля. Банк розглядає конструктивну 
критику заінтересованих сторін як джерело вдосконалення своєї діяльності в 
галузі КСВ і бере на себе зобов'язання відповідати на таку критику, включаючи 
вжиття заходів, спрямованих на запобігання повторенню ненавмисних та 
непередбачених негативних впливів. 
2. Принцип прозорості 
Банк прагне забезпечення прозорості своїх рішень та діяльності, що 
впливають на суспільство, економіку та навколишнє середовище. 
Банк прагне розкривати у зрозумілій, точній і повній формі та в розумній і 
достатній мірі політику, рішення та діяльність, за які він несе відповідальність, 
включаючи їх відомий та ймовірний вплив на суспільство, економіку та 
навколишнє середовище. Банк прагне своєчасно забезпечити доступність цієї 
інформації для заінтересованих сторін, щоб дати їм можливість точно оцінити 
вплив рішень та діяльності Банку на їхні інтереси. 
Принцип прозорості не передбачає розкриття Банком інформації 
обмеженого доступу, а також надання інформації, яка є конфіденційною, або 
інформації, надання якої може спричинити порушення юридичних та 
комерційних зобов'язань, зобов'язань щодо безпеки та недоторканності 
приватного життя. 
73 
3. Принцип етичної поведінки 
Банк розглядає як етичну таку поведінку своїх співробітників, яка 
відповідає Місії Банку, його правилам та цінностям, визначеним у Стратегії 
розвитку Банку. 
4. Принцип поваги до інтересів зацікавлених сторін 
Банк веде постійний діалог із заінтересованими сторонами, на регулярній 
основі виявляє, оцінює та бере до уваги очікування та інтереси заінтересованих 
сторін за допомогою зустрічей, інтерв'ю, опитувань, фокус-груп, аналізу 
звернень заінтересованих сторін. 
Банк відкритий для обговорення із зацікавленими сторонами будь-яких 
питань, що становлять спільний інтерес, створює умови для проведення такого 
діалогу і прагне досягнення взаємоприйнятних рішень. 
5. Принцип дотримання верховенства закону та міжнародних норм 
поведінки 
Банк слідує принципу верховенства закону, розуміючи, що закону 
підпорядковані всі підзаконні нормативні акти, і підпорядковуючи йому 
внутрішні нормативні документи Банку та принципу рівності перед законом, 
погоджуючись, що закони однаково ставляться до всіх, без винятків, і що жодна 
особа не може бути поза відповідальності за чинні їм дії. 
Банк дотримується всіх застосовних до нього законів і нормативних актів, 
вживає заходів щодо виявлення та вивчення законів і нормативних актів, що 
застосовуються до нього, інформує співробітників про відповідальність за їх 
дотримання та сприяє вжиттю відповідних та своєчасних заходів щодо 
забезпечення дотримання закону у всіх юрисдикціях, де Банк здійснює свою 
діяльність, навіть якщо такі закони та нормативні акти не мають прямого 
поширення на Банк. 
6. Принцип дотримання прав людини 
Банк дотримується прав людини, визнає їх важливість та загальність. Банк 
поважає загальний характер таких прав, розуміючи, що вони неподільно 
74 
застосовні в будь-якій країні присутності Банку, будь-яких культурах і за будь-
яких обставин, вживає заходів щодо їх дотримання, вважає неприпустимим 
отримання вигоди від ситуацій, коли законодавство або його застосування не 
забезпечує пропорційного захисту прав людини . 
Крім визначення основних принципів роботи банку, для більш детального 
аналізу необхідно оцінити ефективність програм КСВ на підставі внутрішньої 
документації підприємства, офіційною інформації різних джерел, включаючи 
офіційний сайт підприємства, звіти та ін. Аналіз програми КСВ: 
1) Визначення стейкхолдерів організації. 
Стейкхолдери - зацікавлені сторони, на які діяльність організації надає як 
прямий, і непрямий вплив (таблиця 3.2). 
 
Таблиця 3.2 - Стейкхолдери організації 
Прямі стейкхолдери Непрямі стейкхолдери 
Керівники банку Місцеві жителі 
Співробітники банку Клієнти банку 
 
Таблиця складена з урахуванням даних, що стосуються Черкаської 
області. Поглянувши на таблицю, можна зробити такі висновки: по-перше, 
кількість стейкхолдерів у Черкаській області досить обмежена, що сприяє обліку 
інтересів усіх сторін більшою мірою. Для клієнтів банку створюються 
оптимальні умови обслуговування, розробляються пільгові програми та 
індивідуальні пропозиції. Враховуються інтереси співробітників, формується 
зручний графік роботи та комфортні умови праці. Щодо непрямих 
стейкхолдерів слід зазначити, що під місцевими жителями здебільшого 
розуміються студенти. Для клієнтів цієї вікової категорії надаються пільгові 
умови обслуговування, навіть якщо вони не користуються карткою банку як 
основною (наприклад, просто отримують стипендію на цю картку). Також варто 
відзначити і врахування інтересів літнього населення: їм надається соціальна 
75 
допомога. Це формує позитивну думку про банк, що сприяє покращенню його 
репутації. Крім всього перерахованого не можна не відзначити і довкілля. Банк 
не є промислово-технічним підприємством, тому на екологію його діяльність 
може виявляти виключно непрямий позитивний вплив, який більшою мірою 
виражається у формі регулярних суботників та дотримання санітарно-
гігієнічних норм. 
2) Визначення витрат та оцінки ефективності програми КСВ. 
Оцінка ефективності заходів як першорядного фактора може спиратися на 
визначення ефективності капітальних вкладень, а також може бути зведена до 
підвищення продуктивності праці (таблиця 3.3). 
 
Таблиця 3.3 - Оцінка ефективності заходів та витрат КСВ 
Назва заходу Витрати Ефект для компанії Ефект для суспільства 
Підтримка 1155500 Підвищення попиту Підтримка соціально не 
соціальних програм,  населення на реалізовані захищених категорій 
перерахування  послуги та продукти населення, допомога 
частини коштів на нужденним категоріям 
благодійні фонди населення 
Грошові гранти 1860000 Підвищення обсягів Поліпшення економічною 
продажу за рахунок ситуації регіону за рахунок 
зацікавленості у зростання економічною 
результатах роботи стабільності працівників 
підприємства 
Кооперативне 1100000 Підвищення попиту Підвищення репутації банку, 
волонтерство населення на реалізовані формування позитивної 
послуги та продукти громадської думки 
Соціально значимий 1930000 Підвищення обсягів Підвищення якості продукції, 
маркетинг продажу послуг, знання як наслідок, підвищення 
послуг та продуктів, якості життя населення 
уміння працювати з 
клієнтами. 
 
76 
Через війну аналізу програм КСВ та його елементів, можна зробити 
висновок, що вони відповідають цілям і стратегії організації, і політика банку 
цьому напрямі дуже ефективна. Програми спрямовані задоволення інтересів 
більшості стейкхолдерів компанії. Ефективність програм підтверджується 
постійним приростом клієнтів, як у зв'язку з поліпшенням якості послуг, що 
надаються, так і з підвищенням соціальної значущості банку в житті сучасного 
суспільства. Крім цього, враховуються інтереси співробітників: забезпечується 
комфорт та безпека праці, впроваджуються програми, що стимулюють як 
особистісне зростання самих співробітників, так і інноваційний розвиток банку. 
При цьому витрати на заходи КСВ є незначними, що ще раз підтверджує 
успішність програм корпоративної соціальної відповідальності в СЕНС БАНК. 
Програми КСВ СЕНС БАНК мають різну спрямованість, проте не 
торкаються всіх можливих аспектів впливу на стейкхолдерів, у зв'язку з цим 
закономірними рекомендаціями будуть А) розробка та впровадження 
додаткових програм КСВ; Б) збільшення кількості заходів у рамках вже 
існуючих напрямків. Наприклад, як додаткові програми можуть бути 
впроваджено такі програми, як «соціальні інвестиції» або "соціально 
відповідальна поведінка". Дані нововведення дозволять банку більшою мірою 
реалізувати поставлені цілі, що стосуються, по-перше, формування додаткового 
фактора конкурентоспроможності СЕНС Банк рахунок створення іміджу 
соціально-відповідальної компанії, а по-друге, що стосуються контролю та 
управління рівнем репутаційного ризику. 
З іншого боку, позитивний ефект зробить і збільшення кількості заходів у 
рамках програми «грошові гранти», оскільки даний факт сприятиме більшій 
залученості співробітників до роботу та розвиток банку. Завдяки цьому значною 
мірою будуть реалізовуватись такі цілі СЕНС БАНК в області КСВ, як - участь у 
формуванні нових ринків екологічно та соціально орієнтованих товарів та 
послуг, - Створення додаткового фактора лояльності співробітників за рахунок 
їх більшої залучення до вирішення соціально значущих питань.  
77 
ВИСНОВКИ 
 
Таким чином, за результатами проведених досліджень можна зробити такі 
висновки та пропозиції. 
Банківський продукт - результат банківської операції, тобто. результат або 
корисний ефект банківської операції (цілеспрямованої трудової діяльності 
співробітників банку), що полягає у задоволенні заявленої клієнтом потреби (у 
кредиті, у розрахунково-касовому обслуговуванні, у гарантіях, у 
купівлі/продажу цінних паперів, іноземної валюти). 
Методи просування банківського продукту - це дії банку щодо поширення 
відомостей про переваги банківського продукту та переконання суб'єктів 
цільових ринків споживачів банківських послуг у необхідності його купівлі. 
Правильний вибір методів просування банківських послуг дозволяє раціонально 
використовувати бюджет маркетингу та підвищити ефективність комунікацій. 
Основними інструментами політики просування є: 
1. реклама; 
2. Стимулювання збуту; 
3. Зв'язки з громадськістю; 
4. Особистий продаж; 
5. Інтернет маркетинг 
Як приклад у роботі було розглянуто АТ " СЕНС БАНК ". АТ " СЕНС 
БАНК " - найбільша універсальна фінансово-кредитна установа країни, яка 
пропонує своїм клієнтам чимала кількість банківських послуг та продуктів для 
роздрібного споживання.  
Шляхом комбінації реклами, особистого продажу, зв'язків із 
громадськістю, а також інших матеріальних стимулів співробітники відділень 
АТ " СЕНС БАНК " забезпечують ефективне формування попиту та 
стимулювання збуту: проводять рекламну кампанію в Інтернеті шляхом 
створення корпоративного веб-сайту, здійснюють різноманітні рекламні акції, 
спрямовані на залучення потенційних клієнтів, заохочують постійних клієнтів, 
78 
стимулюють своїх працівників до праці, активно використовують зовнішню 
рекламу, рекламу в газеті та на телебаченні, проводять консультації щодо нових 
та додаткових видів послуг та інформують клієнтів про можливості банку та 
банківських послуг. 
Тому як рекомендацію можна запропонувати підвищувати якість 
обслуговування клієнтів, підвищувати ефективність формування попиту та 
стимулювання збуту. А також вивчати переваги аудиторії та використовувати 
найбільш ефективні для цієї групи користувачів методи та інструменти 
просування. Комбінація реклами, особистого продажу, зв'язків із громадськістю, 
а також орієнтованість на клієнта, збільшують клієнтську базу, забезпечують 
ефективне формування попиту та стимулювання збуту. Витрати спрямовані на 
покращення обслуговування, дадуть позитивну динаміку та очікуваний ефект. 
  
79 
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ 
 
1. Опря А. Т. Статистика: навчальний посібник / Опря А. Т., Дорогань-
Писаренко Л. О., Єгорова О. В., Кононенко Ж. А. // К. : Центр учбової 
літератури. – 2014. – 536 с. 
2. Офіційний сайт Державної служби статистики. – [Електронний 
ресурс]. – Режим доступу: http://www.ukrstat.gov.ua/ 
3. Офіційний сайт Національного Банку України. – [Електронний 
ресурс]. – Режим доступу: https://bank.gov.ua/ 
4. Хохлов В. Факторно-кореляційний аналіз депозитів домашніх 
господарств у кризовий період / В. Хохлов// Вісник НБУ. – 2011. – № 7. – С. 
33– 37. 
5. Шевалдіна В. Г. Вплив макроекономічних факторів на формування 
депозитів населення України. / В. Г. Шевалдіна // Бізнес Інформ. – Харків. – 
2014. – №1. – С. 286 – 291 
6. Аналіз банківської діяльності: Підручник / А. М. Герасимович, М. 
Д. Алексеєнко, І. М. Парасій-Вергуненко та ін.; За ред. А. М. Герасимовича. - 
К.: КНЕУ, 2014. - 599 с.  
7.  Банківські операції: Підручник / М.І. Савлук, М.Ф. Пуховкіна, [та 
ін.]; за ред. А.М. Мороз. - 3-є вид., перероб. і доп. - К. : КНЕУ, 2015. - 608 с.  
8. Васильченко З.М. Комерційні банки: реструктуризація та 
реорганізація : монографія / З.М. Васильченко. - М. : Кондор, 2014. - 528 с.  
9.  Васюренко О.В. Банківські операції: навч. посібник / О.В. 
Васюренко. - 6- те вид., перероб. і доп. - К. : Знання, 2014. - 318 с.  
10. .Вовк В.Я., Хмеленко О.В. Кредитування і контроль: Навч. посіб. - 
К.: Знання, 2016. - 463 с.  
11.  Вовчак О. Д. Банківська справа: Навч. посібник / О. Д. Вовчак, 
Н.М. Рущишин. - Львів : Новий світ-2000, 2016. - 560 с.  
12. Гроші та кредит: Підручник / За заг. ред. М. 1. Савлука. - К.: КНЕУ, 
2016. - 744 с.  
80 
13. .Єпіфанов А.О. Методологічні складові ефективного розвитку 
банківського сектору економіки України: монографія / А.О. Єпіфанов. - Суми : 
Університетська книга, 2017. - 417 с.  
14. Єпіфанов А.О. Операції комерційних банків: Навч. посібник / А.О. 
Єпіфанов, Н.Г. Маслак, І.В. Сало. - Суми : Університетська книга, 2017. - 523 
с. 82  
15. Загородній А.Г. Банківська справа: термінологічний словник / А.Г. 
Загородній, Г.Л. Вознюк. - Львів : Вид-во Нац. ун-ту "Львівська політехніка", 
2015. - 508 с.  
16.  Звєряков М. І. Антикризове управління фінансовою стійкістю 
банку в умовах економічних дисбалансів: монографія / М.І. Звєряков, О.М. 
Звєряков. – Одеса: ОНЕУ, 2015. – 418 с.  
17. Звєряков М. І. Управління фінансовою стійкістю банків: підручник 
/ М. І. Звєряков, В. В. Коваленко, О. С. Сергєєва. – Київ: «Центр учбової 
літератури», 2016. – 520 с.  
18. Іпотечне кредитування: Навч. посібник / За ред О.С. Любуня, - К.: 
ЦНЛ, 2015. - 392 с.  
19. Капран В.І. Банківські операції: Навч. посібник. - К.: ЦУЛ, 2016. - 
208 с.  
20. Кириченко О.А. Банківський менеджмент : підручник / О.А. 
Кириченко, В.І. Міщенко. – К. : Знання, 2015. – 831 с.  
21. Коваленко В.В. Центральний банк і грошово-кредитна політика: 
навч.- метод. посібник / В.В. Коваленко. - Суми : Університетська книга, 2015. 
- 224 с.  
22. Коваленко В.В.. Определение факторов, вызывающих 
возникновение системных банковских кризисов и методы их диагностики / 
В.В. Коваленко, О.Г. Коренєва // Бизнес Информ : науч. журнал. – 2016. – № 9. 
– С. 24-26.  
23. Ковалюк О.М. Фінансовий механізм організації економіки України 
81 
(проблеми теорії і практики) : монографія / О.М. Ковалюк. – Львів : Вид. центр 
Львівського НУ ім. Івана Франка, 2016. – 396 с.  
24. Косова Т.Д. Банківські операції: навч. посіб. / Т.Д. Косова, О.Р. 
Циганов. - К. : Центр навч. л-ри, 2014. - 372 с.  
25. Кредитування та ризики: Навч. посібник/ Денисенко М.П., 
Домрачев 83 В.М., Кабанов В.Г., Ігнатенко А.В., Чигирник К.А. - К.: 
"Видавничий дім "Професіонал", 2014. - 480 с.  
26. Кредитування: теорія і практика: Навч. посібник / Лагутін В.Д. - К.: 
ЦНЛ, 2014. - 215 с.  
27. Лігоненко Л.О. Антикризове управління підприємством: 
Підручник. – К.: Київ. нац. торг.-екон. ун-т, 2015. – 824 с.  
28. Лаптєв С.М. Банківська діяльність (вітчизняний та зарубіжний 
досвід)/ Денисенко М.П., Кабанов В.Г., Любунь О.С; Навчальний посібник. – 
К.: ВД „Професіонал”, 2014.- 320 с.  
29. Луців Б.Л. Банківська діяльність у сфері інвестицій / Б.Л. Луців. – 
Тернопіль : Вид-во "Економічна думка", Карт-бланш, 2014. – 320 с.  
30. Лютий І.О. Грошово-кредитна політика в умовах перехідної 
економіки. - К: Атака, 2015., с. 240, с. 129-130  
31. Маркетинг у банку: навч.-метод. посібник / А.В. Нікітін, Т.Г. 
Іванова, І.Г. Брітченко, О.М. Момот. - К. : КНЕУ, 2015. - 474 с.  
32. Медвідь Л.Г. Облік у банках: навч. посібник / Л.Г. Медвідь, І.В. 
Фостяк. - Львів : Магнолія-2006 , 2010. - 360 с.  
33. Мещеряков А.А. Організація діяльності комерційного банку: Навч. 
посібник. - К.: Центр учбової літератури, 2017. - 608 с.  
34. Міщенко В.І. Банківські операції: підручник / В.І. Міщенко, Н.Г. 
Слав'янська, О.Г. Коренєва. - 2-ге вид., перероб. і доп. - К. : Знання, 2007. - 796 
с. КНЕУ, 2014. - 599 с.  
35. Михайлів З.В., Гаталяк З.П., Горбаль Н.І. Міжнародні 
кредитнорозрахункові відносини та валютні операції: Навч. посібник, - Львів: 
82 
2014. - 244с.  
36. Онищенко Ю.І., Борисевич В.С. Етапи трансформації банківської 
системи України/ Юлія Онищенко, Валерія Борисевич [Електронний ресурс]// 
Економіка та суспільство. – 2016. – №7. – Режим доступу до журналу: 
http://www.economyandsociety.in.ua 84  
37. Організація контролю в банку: навч. посібник / уклад. І.В. Белова. - 
Суми : Університетська книга, 2016. - 302 с.  
38. Основи банківської справи та управління кредитними ризиками: 
Навч. посіб. / О.В. Геєць, В.М. Домрачев, С. Л. Лондор. - К.: Видавництво 
Європ. Університету, 2014. - 237 с.  
39. Орлюк О.П. Правові проблеми організації та діяльності банківської 
системи України. Автореф. дис. на здоб. наук. ст. докт. юрид. наук. – Х., 2013. 
– 39с  
40. Павлишин О.П., Ричаківська В.І. Банківські операції. Практикум. - 
К.: Алеута, 2015. - 158 с.  
41. Примостка Л. О. Фінансовий менеджмент у банку: Підручник. - 2-
ге вид., доп. І перероб. - К.: КНЕУ, 2014. - 468 с.  
42. Рябченко О. П. Держава і економіка: адміністративно-правові 
аспекти взаємовідносин : монографія / О. П. Рябченко ; за заг. ред. О. М. 
Бандурки. – Х. : Вид-во Ун-ту внутр. справ, 2014. – 304 с.  
43. Скоморович І.Г. Банківські операції навч. посібник / І.Г. Скомо-
рович. - Львів : Магнолія, 2016. - 482 с.  
44. Степаненко А. Деякі аспекти антикризового управління 
банківською системою // Вісник КНТЕУ. – 2008. – № 3. – С. 77-84 
45.  Ступаков В.С., Токаренко Г.С. Риск-менеджмент. - М.: Финансы и 
статистика, 2015. - 288 с.  
46. Сучасні концепції менеджменту : навч. посібн. / за ред. д-ра екон. 
наук, проф. Л.І. Федулової. – К. : Вид-во "Центр навч. літ-ри", 2017. – 536 с.  
47.  Тарасевич Н.В., Фінансовий менеджмент у банках. Навчальний 
83 
посібник для студентів V курсу всіх форм навчання спеціальності “Банківська 
справа” .Одеса: ОДЕУ, ротапринт, 2008 р. – 182 с.) 83  
48. .Тарасовський Ю. Рекапіталізація: уроки [Електронний ресурс] / 
Юрій Тарасовский. - Режим доступу: http://news.liga.net/articles/NA090249.html  
49. Тиркало Р.І. Банківські операції з цінними паперами. - Тернопіль: 
2014. - 211 с. 51.Трикозенко О.Г. Клієнтела як механізм визначення вартості 
комерційного банку: монографія / О.Г. Трикозенко, І.Г. Брітченко. - Полтава : 
РВВ ПУЕТ, 2014. - 229 с.  
50. Функціонування банківського сектору та кредитної кооперації: 
теорія і практика: Монографія /Брітченко І.Г., Пантелеймоненко А.О., 
Прасолова С.П., Нікітін А.В. та ін.; під наук. ред. Проф. Брітченка І.Г. - 
Полтава РВВ ПУЕТ, 2016 р. - 152 с. 
51. .Управління банківськими ризиками: Навч. посіб. / Л.О. Примос-
тка, П.М. Чуб, Г.Т. Карчева та ін.; За аг. Ред. д-ра екон. Наук, проф. Л.О. 
Примостки. - К.: КНЕУ, 2017. - 600 с.  
52. Череп А.В.Банківські операції: Навч. посібник / А.В. Череп, О.Ф. 
Андросова. - К. : Кондор, 2015. - 410 с. 55.Чуб О.О. Банки в глобальній 
економіці: монографія / О.О. Чуб. - К. : КНЕУ, 2016. - 340 с.